На фоне жесткой денежно-кредитной политики регулятора многие россияне оказались в ловушке дорогих займов. Логичным решением видится перекредитование в другом банке на более комфортных условиях.
Доцент Финансового университета Михаил Хачатурян в интервью агентству «Прайм» подробно разобрал механизмы уменьшения ежемесячной нагрузки, но предостерег от необдуманных шагов. Снизить платеж можно двумя путями: либо «сбить» процент, либо растянуть удовольствие во времени, увеличив срок кредитования. Второй вариант хоть и снижает текущие траты, в конечном итоге заставляет заплатить банку значительно больше.
Помимо очевидного уменьшения ставки, рефинансирование открывает и другие перспективы. Например, можно «слепить» несколько кредитов в один, установить единую дату платежа и забыть о визитах в разные банки. Это не только удобно, но и улучшает показатель долговой нагрузки (ПДН), что повышает шансы на одобрение новых займов в будущем.
Некоторые кредитные организации даже готовы выдать сумму чуть больше остатка долга — эти деньги можно направить на лечение или ремонт. Кроме того, это шанс сменить валюту или перейти с аннуитетной схемы на дифференцированную.
Однако главный подводный камень, по словам эксперта, кроется в арифметике. Если вы возьмете 500 тысяч рублей под 15% на два года, переплата составит около 80 тысяч. Но при рефинансировании под 12% на пять лет вы отдадите банку уже 160 тысяч сверху. Экономия здесь и сейчас оборачивается убытком в перспективе.
Ко всему прочему, процедура обрастает комиссиями: оценка залога, страховка, услуги нотариуса и госпошлины могут «съесть» десятки тысяч рублей. В случае с ипотекой в 3 миллиона сопутствующие расходы и вовсе способны достичь 100 тысяч. Не стоит забывать и о возможных штрафах за досрочное погашение старого договора.
Наконец, банки вовсе не спешат открывать объятия каждому желающему. Идеальная кредитная история, официальный доход и соответствие возрастным рамкам — лишь базовый фильтр. Скорее всего, откажут тем, кто имеет просрочки, должен микрофинансовым организациям или частным лицам. Также велик риск потерять выгодные опции текущего договора вроде льготного периода или корпоративной скидки. Рекламные обещания минимальных ставок часто рассчитаны на идеальных заемщиков, поэтому прежде чем подписывать бумаги, Хачатурян советует взять в руки калькулятор и семь раз отмерить реальную выгоду.
Ранее сообщалось, что около половины россиян пользуются теми или иными налоговыми льготами. Экономист заявил, что российская экономика находится на грани стагфляции.