Конец схемы «бедный родственник»
Рынок годами кормился за счет схемы с «донорами» — родственниками с детьми, которые формально становились заемщиками. Реальный покупатель без льгот платил кредит, оставаясь в тени. С февраля этот механизм уничтожается.
Новые правила диктуют: льгота привязывается к человеку и считается использованной. Теперь нельзя «одолжить» ставку у сестры, чтобы купить инвестиционную квартиру. Банки получили указание блокировать сделки, где многодетный заемщик не планирует жить в квартире. С 1 февраля 2026 года использование чужих детей для выгоды приведет к автоматическому отказу.
Семейная круговая порука
Болезненный удар ждет пары, привыкшие брать от жизни всё. Ранее практиковалось оформление двух льготных ипотек: одну брал муж, вторую — жена. Юридически чисто, фактически — семья получала два объекта по субсидируемой ставке.
С февраля эта вольница прекращается. Вводится принцип солидарной ответственности: теперь оба супруга обязаны фигурировать в договоре. Право на господдержку сгорает для обоих сразу после одной сделки. Даже если партнер шел лишь созаемщиком, система пометит его как «использовавшего льготу». Развод ради ипотеки больше не сработает. Одна семья — одна квартира.
Масла в огонь подлил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, озвучивший новую «тарифную сетку» для родителей:
«Предлагается увязать процентные ставки с количеством рождаемых детей в семье. Если родился первый ребенок — будет 10%, такая цифра обсуждается. Если родился второй ребенок, то 6%, если родился третий ребенок, то 4%. И эти проценты будут снижаться по мере снижения ключевой ставки».
Шоковая терапия Аксакова: 10% за первенца
Приведенная цитата Анатолия Аксакова вызвала эффект разорвавшейся бомбы. Ставка в 6% для семей с одним ребенком, казавшаяся незыблемой, может уйти в историю. Логика законодателей цинична: государство не видит смысла субсидировать рождение первенца.
Финансовая модель переворачивается. Чтобы получить 4%, семье придется решиться на третьего наследника. Для тех, кто ограничился одним, ипотечное бремя вырастет почти вдвое — до 10%. Это все еще ниже рынка, но уже далеко от «социальной поддержки». Фактически, это налог на малодетность, зашитый в банковский процент.
Скрытый механизм отказов
Помимо заявлений политиков, идет тихая бюрократическая война. С начала года изменен алгоритм компенсаций банкам. Разница между рыночной и льготной ставкой, которую государство возмещает, сократилась.
Для обывателя это означает одно: банки становятся параноиками. Им невыгодно выдавать ипотеку всем подряд. Требования к взносу растут, проверка платежеспособности ужесточается. Любая просрочка или высокая долговая нагрузка теперь станут стопроцентным поводом для отказа. Банки будут работать только с «идеальными» клиентами.
Иллюзия доступности: МФО выходят на рынок
Власти пытаются оживить регионы через микрофинансовые организации (МФО) с госучастием. Это не ларьки «до зарплаты», а спецструктуры для малых городов и сел, где банки не видят прибыли.
Эксперты опасаются создания гетто закредитованности. Жители глубинки получат деньги, но контроль за ними у МФО ниже. Спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко также предлагала выдавать кредиты строго по прописке, чтобы остановить переток капитала в столицы. Если это примут, житель Рязани окончательно потеряет право на льготное жилье в Москве.
Готовы ли вы рожать третьего ребенка ради скидки в 2%, или квартирный вопрос окончательно испортит демографию?