К чему готовиться?
Итак, основная цель нововведений, о которых далее пойдет речь, направлена на борьбу с социальной инженерией и дропперами (мошенники, которые обналичивают украденные деньги). Преступники постоянно совершенствуют свои схемы, и прежние алгоритмы защиты перестают быть эффективными. Поэтому Центробанку приходится обновлять соответствующие правила для служб безопасности кредитных организаций.
Согласно новым указаниям, с 1 января 2026 года (подготовка к этому процессу начинается уже сейчас) банки обязаны приостанавливать переводы, подпадающие под расширенный список критериев. Если операция кажется подозрительной, банк имеет право не только заморозить транзакцию, но и временно заблокировать карту или доступ к онлайн-банкингу до выяснения обстоятельств. Далее рассмотрим шесть новых признаков, которые могут привести к блокировке карты.
1. Смена данных
Первый новый критерий касается так называемой технической гигиены и защиты от взлома. Если вы сменили номер телефона, привязанный к мобильному банку, или обновили данные на портале «Госуслуги», система «засигналит» и включит режим повышенной бдительности. Суть в том, что любой перевод, совершенный в течение 48 часов после смены контактных данных, будет считаться подозрительным.
Почему это важно? По словам экспертов, одной из самых популярных схем мошенников для получения доступа к банковским приложениям является создание дубликата сим-карты жертвы или взлом аккаунта на Госуслугах. Двухдневный «карантин» дает реальному владельцу время заметить неладное и предотвратить хищение.
Сюда же относится обнаружение банком признаков вирусного заражения, средств удаленного доступа или программ-перехватчиков. Если на вашем смартфоне или ноутбуке будут найдены их признаки, перевод не пройдет.
2. Странности с бесконтактной оплатой
Второй пункт — чисто технический, но крайне важный. Он касается операций в банкоматах, в которых задействован смартфон или карта с NFC-чипом. Принцип этого нового правила в следующем: регулятор вводит контроль за временем обмена данными между устройством и терминалом, и если если этот процесс занимает больше времени, чем установлено, операция заблокируется.
В чем суть? Задержка в передаче данных часто может быть признаком того, что мошенники используют специальные считыватели (скиммеры) или, например, пытаются перехватить сигнал, чтобы скопировать данные вашей карты. Для сведения: нормальный обмен данными происходит за доли секунды.
3. Тот самый перевод «самому себе»
Самый неоднозначный пункт. Действительно, перевод собственных средств между своими счетами в разных банках теперь находится под пристальным вниманием. Но блокировать будут не всё подряд, а только операции, соответствующие строгому алгоритму:
- Перевод осуществляется через Систему быстрых платежей (СБП) на сумму более 200 тысяч рублей.
- Если в течение суток после такой операции клиент пробует перевести лицу, который не сделал ни одного перевода за последние 6 месяцев.
Как это работает на практике?
Представьте ситуацию: мошенники убедили жертву снять все сбережения в одном банке и перевести их в другой (якобы «безопасный»). Жертва переводит 300 тысяч рублей себе на карту другого банка. Пока все чисто. Но как только жертва пытается отправить эти деньги дальше — на счет мошенника (нового получателя) — срабатывает сигнал.
Таким образом, ЦБ пытается разорвать цепочку вывода похищенных средств. Если вы просто перекладываете деньги между своими счетами, чтобы положить их на вклад или погасить ипотеку, вам ничего не грозит.
4. Сигнал от НСПК
Здесь речь идет о получении информации о рисках непосредственно от «Национальной системы платежных карт». Суть в том, что НСПК видит картину шире, чем отдельный банк, и может заметить аномалии в глобальном потоке транзакций. Если оператор платежной системы помечает операцию как рискованную, банк обязан прислушаться.
5. Цифровые карты и зарубежные переводы
Пятый пункт направлен против сложных схем отмывания денег через границы. Под подозрение попадают операции внесения наличных через банкомат с использованием так называемых токенизированных (цифровых) карт. Блокировка сработает, если деньги вносятся на счет человека, который за последние 24 часа переводил за границу (физическому лицу) суммы свыше 100 тысяч рублей.
6. Единая база мошенников
Шестой новый критерий заработает в полную силу весной: с 1 марта 2026 года. Речь идет об интеграции с государственной информационной системой, содержащей данные о правонарушениях в сфере IT. Это нововведение будет работать по следующему принципу: если реквизиты получателя (номер карты, телефона или счета) найдутся в этой базе «черных списков» МВД и других ведомств, перевод будет заблокирован мгновенно. Это позволит отсекать переводы в адрес уже «засветившихся» аферистов и их пособников.