Кто-то взял кредит на ваше имя? Срочно проверьте эти данные!

В эпоху цифровизации и массового сбора персональных данных россияне всё чаще сталкиваются с одной из самых коварных угроз — оформлением кредитов и займов на их имя без ведома и согласия. Жертва может узнать об этом лишь тогда, когда в почтовом ящике появятся первые напоминания о просрочке, а в бюро кредитных историй — испорченная репутация заемщика. Однако эксперты подчёркивают: ситуацию можно предотвратить. Как это сделать правильно, бесплатно и с минимальными усилиями — рассказывает адвокат МКА «Клишин и партнёры» Дмитрий Пашин.

Что такое кредитная история и почему она важна?

Кредитная история — это полная хроника всех финансовых обязательств гражданина перед банками и микрофинансовыми организациями. Это «финансовое досье» формируется и хранится в бюро кредитных историй (БКИ) — независимых организациях, аккредитованных Банком России. На сегодня в официальном реестре ЦБ числится более 10 действующих БКИ (например, НБКИ, ОКБ, БКИ «Эквифакс», «Русский стандарт» и др.). При этом одна и та же история может храниться сразу в нескольких бюро, особенно если вы брали кредиты в разных банках.

Для банков и МФО кредитная история — один из ключевых факторов при принятии решения о выдаче займа. Если в ней значатся просрочки или неоплаченные долги, шансы одобрения резко снижаются. А если в неё попали ложные данные — например, кредит, оформленный мошенником, — это может нанести серьёзный ущерб вашей финансовой репутации и даже повлиять на возможность трудоустройства (в некоторых профессиях, особенно в финансовой сфере, проводится проверка кредитоспособности).

Где искать свою кредитную историю? Начинаем с ЦККИ

Прежде чем запросить отчёт, нужно узнать — в каких именно БКИ хранится ваша история? Для этого существует Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) — единая база данных, созданная и поддерживаемая Банком России. ЦККИ не хранит саму историю, но точно знает, в каких бюро она есть.

Согласно разъяснениям Дмитрия Пашина, запрос в ЦККИ можно подать двумя способами:

1. Через портал Госуслуг 

•    Авторизуйтесь в аккаунте (требуется подтверждённая учётная запись). 
•    В поиске введите «запрос в ЦККИ» или перейдите в раздел «Безопасность и правопорядок» → «Информация о бюро кредитных историй». 
•    Подайте электронный запрос — ответ приходит, как правило, мгновенно, максимум — в течение 24 часов.

2. На сайте Банка России (cbr.ru) 

•    В разделе «Финансовая грамотность» или через поиск по запросу «ЦККИ» найдите форму запроса. 
•    Заполните анкету (ФИО, дата рождения, паспортные данные, СНИЛС, адрес электронной почты). 
•    Отправьте запрос — ответ придёт на указанную почту.

В ответе вы получите список всех БКИ, где есть ваши данные, с их официальными сайтами и контактами. Например: 

«Ваши данные хранятся в бюро «Национальное бюро кредитных историй» (nbki.ru) и «ОКБ» (okb.ru). Рекомендуем запросить отчеты в обоих бюро».

Важно: если вы никогда не брали кредитов, но ЦККИ выдало хотя бы одно бюро — это повод насторожиться. Возможно, кто-то уже использовал ваши данные.

Как получить кредитный отчёт: бесплатно и платно

После получения списка БКИ нужно перейти на их сайты и запросить кредитный отчёт — документ, в котором содержится вся информация о ваших займах.

Бесплатно — 2 раза в год в каждом БКИ 

Согласно ст. 9 ФЗ-218 «О кредитных историях», каждый гражданин имеет право дважды в год получать отчёт из каждого бюро бесплатно. Это важный нюанс: если ваша история хранится в трёх БКИ, вы можете запросить до 6 бесплатных отчётов за год (по 2 в каждом).

Процедура стандартна:

• Регистрация/вход на сайте БКИ (часто через Госуслуги или по паспорту + СНИЛС).
• Подтверждение личности (иногда требуется скан паспорта или одноразовый код из SMS).
• Подача запроса на «кредитный отчёт» или «отчёт о кредитной истории».
• Получение файла (PDF или HTML) в личном кабинете — обычно в течение 5–60 минут.

Платные запросы — от 300 до 700 рублей 

После исчерпания двух бесплатных попыток отчёт предоставляется за плату. Средняя стоимость — 400–500 рублей, но в «Эквифаксе», например, можно оформить подписку на год за 1 490 ₽ с неограниченными запросами.

Осторожно: не пользуйтесь посредниками и «быстрыми» сервисами, обещающими «проверку за 5 минут по номеру телефона». Только официальные сайты БКИ и порталы госуслуг гарантируют безопасность ваших данных.

Что делать, если обнаружили «чужой» кредит?

Если в отчёте фигурирует займ, о котором вы ничего не знаете — действовать нужно немедленно:

1. Сфотографируйте/сохраните отчёт — это доказательство.
2. Обратитесь в банк или МФО, выдавший кредит: напишите заявление о несогласии с договором, приложите копию паспорта и отчёта. Потребуйте копию кредитного договора (по закону — в течение 30 дней).
3. Подайте заявление в полицию по месту жительства или в отдел «К» (киберпреступности), если кредит оформлен онлайн. Укажите, что данные использованы без вашего согласия — это признаки мошенничества (ст. 159 УК РФ).
4. Направьте спор в БКИ: бюро обязано внести в историю отметку «спорный договор» и приостановить обработку данных до разрешения конфликта.
5. Подайте жалобу в Центробанк через сайт cbr.ru — регулятор проверит, соблюдал ли кредитор правила идентификации заемщика (например, не выдал ли займ без видеоподтверждения личности).

На практике, если кредит оформлен только по скану паспорта и СНИЛС (без биометрии или личного присутствия), суды часто встают на сторону гражданина — особенно при наличии доказательств утечки данных.

Как не пропустить новый мошеннический кредит? Подключите оповещения

Проверять кредитную историю раз в полгода — хорошо. А лучше — получать мгновенные уведомления о каждом новом оформлении займа. Большинство БКИ предлагают такую услугу:

• СМС- или email-оповещение при каждом запросе кредитной истории или при появлении нового договора.
• Подписка «Контроль кредитной истории» (например, в НБКИ — от 299 ₽/мес).
• Встроенные сервисы в мобильных банках (Сбер, Тинькофф) — при подключении «кредитного мониторинга» вы получаете оповещения в приложении.

Это особенно актуально для:

• людей, чьи документы могли быть утеряны или скомпрометированы;
• пожилых граждан, редко пользующихся интернетом;
• тех, кто сталкивался с утечками данных в прошлом.

Профилактика: как снизить риски

Дмитрий Пашин напоминает: лучшая защита — это бдительность. Вот проверенные меры:

1. Никогда не передавайте сканы паспорта и СНИЛС в мессенджерах, на сомнительных сайтах или при «тестировании инвестиционных платформ».
2. Используйте разные пароли для госуслуг, банков и почты; включите двухфакторную аутентификацию.
3. Регулярно проверяйте, не числится ли ваш СНИЛС в базах утечек (например, через сервис «Кто звонит?» или Avito — некоторые проверки доступны бесплатно).
4. Не реагируйте на звонки с предложением «оформить займ по паспорту за 5 минут» — даже если звонящий знает ваше имя и дату рождения.

Как отмечает адвокат Дмитрий Пашин, в современных условиях каждый гражданин обязан заботиться о своей финансовой безопасности так же, как о здоровье или имуществе. Проверка кредитной истории — не бюрократическая формальность, а инструмент самозащиты. Она позволяет вовремя выявить злоупотребления, предотвратить ущерб и сохранить доступ к финансовым услугам.

Два раза в год — это минимум. А при подозрениях на утечку данных — проверяйте сразу. Ведь лучше потратить 15 минут на запрос в ЦККИ, чем полгода — на восстановление репутации и судебные тяжбы.