Почему банки «отключают» кредитки?
Формально банки ссылаются на необходимость снижения долговой нагрузки клиентов и соблюдение требований ЦБ. Однако реальные мотивы глубже. С ноября 2024 года регулятор ввёл ограничения на выдачу кредитов заёмщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН), что заставило банки пересматривать подходы к риск-менеджменту. Хотя в 2025 году эти лимиты не ужесточались, финансовые организации всё чаще автоматически корректируют лимиты по картам — особенно у тех, кто активно использует льготный период и не платит проценты.
«Банки стремятся уменьшить резервы, которые они обязаны формировать под выданные кредиты, — поясняет аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. — Если клиент не платит проценты, но при этом пользуется деньгами банка, это создаёт убытки: привлечение средств обходится банку в среднем в 14%, а дохода с такого клиента — ноль».
Кроме того, в условиях ужесточения надзорной политики ЦБ, связанной с общей стабилизацией финансового сектора, банки вынуждены пересматривать портфели «низкорисковых, но низкодоходных» продуктов. Кредитные карты, особенно в сегменте массового ритейла, всё чаще рассматриваются не как инструмент лояльности, а как источник скрытых убытков. Особенно в свете роста операционных издержек — от обработки транзакций до поддержки программ кешбэка и страховых опций.
Стоит отметить, что в последние годы банки активно стимулировали использование кредиток через агрессивный маркетинг: «до 120 дней без процентов», «кешбэк до 10%», «бонусы за каждую покупку». Однако теперь, когда ставки достигли исторических максимумов, такая модель оказалась экономически несостоятельной. Внутренние финансовые модели показывают: если клиент не переходит в «процентную зону», он не покрывает даже себестоимость обслуживания. В результате банки перешли от стратегии привлечения к стратегии отсева — и делают это не всегда прозрачно.
Финансово грамотные клиенты — в зоне риска
Парадоксально, но наиболее «надёжные» заёмщики — те, кто всегда гасит долг в льготный период, не допускает просрочек и рационально использует кредитку — становятся наименее выгодными для банков. По словам гендиректора Ассоциации развития финансовой грамотности Эльмана Мехтиева, такие клиенты «заставляют свои деньги работать на себя», получая фактически беспроцентный заём на 30–60 дней. При этом банки теряют не только на процентах, но и на повышенном кешбэке, который часто предлагается по кредитным картам.
«Некоторые банки обслуживают таких клиентов себе в убыток, — подтверждает Олег Абелев из «Риком-Траст». — Поэтому они вполне могут попадать под обнуление лимитов даже чаще, чем те, кто иногда допускает просрочку».
Эту стратегию подтверждает и зампред правления «Уралсиба» Станислав Тывес: банки теперь жёстче относятся к тем, кто пользуется картой исключительно в беспроцентный период, и могут блокировать им расходные операции. Внутренние алгоритмы оценки прибыльности клиента всё чаще включают не только вероятность дефолта, но и «стоимость обслуживания» — и если клиент не приносит дохода, его лимит может быть сокращён даже при идеальной платёжной дисциплине.
Интересно, что в некоторых банках уже внедрены «скрытые скоринги прибыльности»: система анализирует не только платёжеспособность, но и поведенческие паттерны — например, частоту погашения в льготный период, объём кэшбэка, использование бонусных программ. Клиенты, которые «слишком хорошо» управляют долгом, автоматически попадают в категорию «низкой ценности» и становятся кандидатами на ограничение лимита.
Как это происходит на практике?
Случаи обнуления лимитов носят массовый характер. В Ренессанс Банке десятки клиентов с безупречной историей внезапно лишились доступа к кредитным средствам. Почта Банк в сентябре рассылал СМС с уведомлением об обнулении лимита с 9 сентября и предложением перевести долг на карту ВТБ — в рамках будущего объединения банков. Однако не всем удавалось оформить новую карту.
Ещё более показателен пример клиента ВТБ с премиум-статусом: у него одновременно обнулили два лимита — 150 тыс. и 250 тыс. рублей — оставив лишь сумму текущей задолженности (72 тыс. рублей). При этом сотрудники банка пояснили, что решение принято автоматически «для снижения кредитной нагрузки», повлиять на него невозможно, а пересмотр возможен только через 90 дней — и то при личном обращении с паспортом.
Пресс-служба ВТБ заявляет, что корректировка лимитов — стандартная практика для клиентов с «повышенным уровнем риска», однако в ряде случаев под риском подразумеваются не просрочки, а отсутствие прибыли для банка. Интересно, что в некоторых случаях лимиты обнулялись даже у клиентов с высоким скоринговым баллом и стабильным доходом — просто потому, что они не пользовались кредитом «по назначению», то есть не платили проценты.
Юристы отмечают: формально банки имеют право менять лимиты в одностороннем порядке — это прописано в типовых договорах. Однако полное отсутствие уведомления до фактического изменения нарушает принцип добросовестности, закреплённый в Гражданском кодексе. Тем не менее, судебная практика пока не склоняется в пользу потребителей — суды чаще всего встают на сторону банков, ссылаясь на условия договора.
Что ждёт рынок в ближайшем будущем?
Эксперты сходятся во мнении: тенденция к ужесточению условий по кредитным картам сохранится. «Пока ключевая ставка остаётся высокой, банкам невыгодно выдавать беспроцентные займы, — отмечает Чернов. — Условия начнут смягчаться только тогда, когда стоимость привлечения средств снизится». Также важную роль сыграют возможные изменения в регуляторных лимитах ЦБ: если требования к ПДН станут строже, банки ещё активнее будут «резать» лимиты.
При этом первыми под удар попадут не только «грамотные» пользователи, но и клиенты с нестабильным доходом, высокой долговой нагрузкой или привычкой снимать наличные с кредитки — такие заёмщики считаются наиболее рискованными. В долгосрочной перспективе банки могут полностью перейти к модели «платного льготного периода» или ввести комиссии за его использование — как это уже практикуется в некоторых странах Восточной Европы.
Уже сейчас отдельные финтех-компании тестируют новые форматы: например, «гибридные» карты, где льготный период доступен только при оплате ежемесячной подписки, или динамические лимиты, зависящие от текущей прибыльности клиента. Это знаменует переход от массового кредитования к персонализированной, но менее щедрой модели.
Таким образом, эпоха щедрых лимитов, длительных льготных периодов и выгодного кешбэка по кредитным картам, активно продвигавшаяся банками в 2020-х, подходит к концу. В новой реальности даже безупречная кредитная история не гарантирует стабильный доступ к заёмным средствам — особенно если вы слишком хорошо разбираетесь в финансах. Для банков прибыльный клиент — это не тот, кто платит вовремя, а тот, кто платит проценты. И в условиях высоких ставок лояльность перестаёт быть приоритетом — на первый план выходит рентабельность.