До сих пор многие считают, что сохранить жильё, заложенное в банкротстве, невозможно. Это не так: и закон о банкротстве, и судебная практика говорят об обратном. В комментарии RuNews24.ru юрист по банкротству физических лиц и по спорам с недвижимым имуществом Наталия Потапова отметила, что сохранить ипотечное жильё можно на любой стадии, даже на стадии торгов. Этим оно и отличается от взыскания в исполнительном производстве.
Для этого, по словам эксперта, нужно получить согласие третьего лица на оплату кредита на период процедуры и стараться не допускать просрочек. Но даже если просрочка возникла, можно составить экономически обоснованный план погашения и утвердить его в суде. Важно: для утверждения мирового соглашения согласие кредитора не требуется — суд вправе утвердить план самостоятельно, даже если кредитор возражает. Заявление стоит подавать в момент, когда кредитор подал заявление о включении в реестр требований, чтобы госпошлина была разделена поровну. Бывает и так, что залоговый кредитор в реестр не включается — тогда он теряет статус залогового.
«Отдельная ситуация — бывшие супруги-созаёмщики по ипотеке, когда один из них объявляет себя банкротом. Банк может требовать реализации имущества, даже если кредит платит другой супруг. Здесь я рекомендую заключать мировое соглашение между банком и бывшими супругами, где добросовестно платящий супруг выступает третьим лицом и гарантом, — так жильё сохраняется. Третьим лицом может быть любой человек: брат, сестра, жена, муж, родители, друзья. Главное, чтобы его дохода хватало на ипотеку и на содержание своей семьи».
Многие ошибочно полагают, что квартира, купленная с материнским капиталом, автоматически получает исполнительский иммунитет. На деле такое жильё тоже реализуется с торгов, но с последующим выделением средств детям и второму супругу. В исполнительном производстве сохранить его почти невозможно: банк через суд требует полного погашения долга и реализации. Единственный вариант — банкротство заёмщика и мировое соглашение.
«Если ипотечное жильё всё же реализуется с торгов, должник может претендовать на часть выручки. Сначала вычитаются расходы на сохранение залога и проведение торгов. Затем 80% направляются залоговому кредитору в пределах его требований, 10% — на требования кредиторов первой и второй очереди, если не хватает иного имущества, и 10%, но не более суммы первоначального взноса и выплат по ипотеке, получает должник. Остаток идёт залоговому кредитору, а если выручка не потрачена полностью — возвращается должнику. Рекомендую не пускать ситуацию на самотёк и обращаться к финансовому управляющему с заявлением о выплате с указанием размера внесённых средств».
Бывает и так, что квартира не продалась с публичных торгов — тогда она остаётся за должником, но задолженность не списывается. И главное: рядом всегда должен быть специалист, который сопроводит, подскажет и сделает всё за вас.