Возможность потратить больше денег, чем лежит на карте или счёте, многими воспринимается как удобный способ быстро занять недостающую сумму.
Однако, как пояснил в интервью агентству «Прайм» вице-президент по розничному кредитованию МТС Банка Иван Барсов, овердрафт имеет принципиальные отличия от классического потребительского займа, которые делают его менее привлекательным для большинства заёмщиков. Главная особенность — привязка к уже существующему счёту и отсутствие необходимости оформлять отдельный договор под каждую покупку, что действительно удобно для оперативного закрытия кассовых разрывов, когда деньги нужны срочно. Но за этим удобством стоят жёсткие условия, которые банки предъявляют к клиентам.
Подключение овердрафта доступно далеко не всем желающим. Финансовые организации принимают решение индивидуально, оценивая стабильность денежных поступлений на счёт, кредитную историю и длительность обслуживания. Чаще всего такую опцию предлагают зарплатным клиентам, а в некоторых банках она и вовсе является прерогативой юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Для физических лиц регулярное зачисление доходов — критическое условие: банк должен чётко понимать, из каких источников будет погашаться задолженность. Если поток средств нестабилен, в овердрафте, скорее всего, откажут, предупреждает эксперт.
Главные риски этого продукта кроются в его стоимости и механике списания. Процентные ставки по овердрафту зачастую существенно выше, чем по другим кредитным программам, а льготный период практически всегда отсутствует — проценты начисляются с первого дня использования заёмных средств. Кроме того, банк автоматически направляет все поступившие на счёт деньги на погашение долга, что может оставить клиента без средств, которые он планировал потратить на иные цели. К этому добавляются комиссии за обслуживание и штрафы за превышение установленного лимита, поэтому оценивать продукт исключительно по номинальной ставке недальновидно. По мнению Барсова, овердрафт оправдан лишь в очень узких сценариях — для разового и точно рассчитанного покрытия краткосрочного разрыва, например, до зачисления зарплаты.
В итоге специалист рекомендует не рассматривать овердрафт как систематический инструмент решения финансовых вопросов или как замену потребительскому кредиту. Для большинства заёмщиков он остаётся сложным, дорогим и не всегда прозрачным продуктом, ограничения по которому существенно перевешивают преимущества. Более удобной альтернативой может стать классическая кредитная карта с льготным периодом погашения, которая предоставляет гораздо большую гибкость и позволяет избежать неожиданных списаний и высоких процентов.
Ранее эксперт назвал фатальную ошибку вкладчиков после снижения ставки. Экономист Шедько объяснил, когда банк отвечает за просрочку по займу.