Финансовое благополучие семьи не стоит воспринимать как случайность — это результат выстроенной последовательности действий. Такой позицией поделилась основатель школы финансовой грамотности Pro.Finansy Ольга Гогаладзе. По её мнению, попытка одновременно копить резерв, гасить текущие обязательства и инвестировать при ограниченных ресурсах чаще всего приводит к тому, что ни одна из задач не решается. Двигаться к цели она советует поэтапно.
Первый и ключевой шаг — создание подушки безопасности. Для этого необходимо подсчитать обязательные расходы: жильё, транспорт, минимальный набор продуктов, лекарства, детский сад и платежи по кредитам. Именно на основе этой суммы формируется резерв. Следом закрываются дорогие потребительские долги, в особенности кредитные карты и микрозаймы, поскольку их ставка съедает бюджет быстрее прочих трат. После этого оформляется базовая страховка от крупных рисков, и только затем наращивается инвестиционный портфель, пишет «Прайм».
Совмещать накопление резерва и инвестиции допустимо, если доход позволяет. К примеру, при доходе семьи в 200 тысяч рублей и расходах в 150 тысяч свободными остаются 50 тысяч. Пока подушки нет, разумно направить 40 тысяч на резерв и 10 тысяч — на долгосрочные инвестиции: небольшая сумма за счёт регулярности и сложного процента на длинном горизонте даёт ощутимый результат. Если же накоплений почти нет и доход нестабильный, приоритет однозначно за резервом. Размер подушки определяется списком обязательных трат, куда не входят развлечения, рестораны, путешествия и подписки. Если доходы позволяют, к обязательным расходам можно сделать надбавку на комфорт в 20–50%.
Классический ориентир для семьи со стабильным доходом — 3–6 месяцев обязательных расходов, где три месяца — абсолютный минимум, а шесть — спокойный запас. При нестабильном доходе, нескольких детях или работе только одного родителя разумнее ориентироваться на 6–12 месяцев. Подушку удобно представить как матрёшку из нескольких слоёв: наличные дома, накопительный счёт, короткие вклады и ОФЗ сроком до года с фондами денежного рынка. Валюту стоит добавлять не первым шагом, а после накопления 3–6 месяцев расходов в рублях, поскольку курсовые колебания на коротком горизонте способны обесценить резерв.
Ранее сообщалось, что банки повысили ставки по краткосрочным вкладам на фоне оттока средств. Эксперт назвал сумму накоплений для единовременной выплаты.