Летом прошлого года Центробанк РФ начал цикл снижения ключевой ставки. Это привело к понятному последствию: коммерческие кредитные учреждения также стали уменьшать доходность своих депозитов.
«Компас» указывает на север
Перед Новым годом был, правда, короткий всплеск предложений с повышенной ставкой. Однако это были именно что сезонные, ситуативные акции. Во-первых – праздники, во вторых – ликвидность надо привлекать и в сезон затишья.
Уже в завершающемся январе всё вышло на обычную стезю, когда банки следуют за официальным курсом ЦБ.
Во второй половине месяца все лидеры рынка стали снижать проценты по вкладам. Это сделал и «гранд» Сбер, и «Московский кредитный банк», и Совкомбанк, и Газпромбанк и иные.
Самые крайние показатели снижения – это 0,1 (минимум) и 2 (максимум) процентных пункта. Средний показатель предложения о размещении своих денег – не выше 15% годовых. Так что доходность вкладов быстро снижается.
Как поступят в Центробанке?
А быстрее всего начать падать ставки по депозитам могут начать в первой половине февраля. Причина тому проста, её указал экономист Герман Ткаченко.
13 февраля пройдёт первое в этом году заседание совета директоров Банка России. Насчёт того, какое решение примет ЦБ, существуют разные версии.
По первой из них, Центробанк может снизить ключевую ставку ещё на один процентный пункт, с 16% до 15%. Понятно, что в этом случае, частные банки будут «скидывать» депозитные ставки ещё энергичнее.
Уж банкиры своего не упустят
В итоге они могут оказаться в коридоре от 12 до 13,5%. Несложно заметить, что это существенно ниже, чем сейчас.
Второй вариант: регулятор «законсервирует» ставку до следующего заседания. Вкладчикам от этого сильно лучше не станет. Банки всё равно будут по мелочи, но снижать депозитные проценты.
Просто будет это делаться в более щадящем для граждан режиме. Скажем, на полпроцента.
Психология банкиров тут такова. Если даже ставка «остаётся на месте», это будет расцениваться в качестве сигнала о «неповышении». Потому такой ход Центробанка не преломит общего тренда на снижение ставок, что начат с середины прошлого года.
Считать и действовать
Посему и совет Ткаченко однозначен: до 13 февраля надо успевать. Если есть возможность, то следует отыскать вклад с более высокими процентами. Так удастся выиграть и будущую капитализацию и время.
Потому как после заседания совета директоров ЦБ события будут развиваться быстрее, чем можно представить сейчас.
Как уже сказано, банки, не дожидаясь решения по индикатору, сами уверенно снижают депозитные условия.
Турбулентность требует внимания
В таких условиях эксперты советуют вкладчикам менять тактику. Так, создатель ООО «Бизнес-поддержка» Наталья Гуделева предположила, что выгодным станет перевести деньги на депозиты с более длинными сроками.
«Это поможет «заморозить» повышенную ставку, пока она не изменилась», - отмечает она.
По её прогнозу, снижение ставки ЦБ РФ может привести к росту кредитной активности. В свою очередь, банкам нужно будет бороться и за привлечение ликвидности, потому они могут запустить акции с привлекательными условиями по вкладам.
Тактику банков нужно отслеживать
Риск перехода в «долгие» вклады тоже понятен. Турбулентность в экономике и России, и мира не завершилась. Посему предсказать решения ЦБ и положение на финансовом рынке так уж однозначно сложно.
«Главный недостаток длительных вкладов в начавшемся году заключается в риске пропустить выгодные возможности. Банки гибко отзываются на конъюнктуру и постоянно запускают акции с повышенными ставками на короткие вклады», - отметила в разговоре с «Московской газетой» гендиректор ООО «Вместе. ПРО» Олеся Бережная.
Деньги могут потребоваться срочно
Выбор у вкладчика в таких быстроизменяющихся условиях классический. Нужно раскладывать яйца в разные корзины.
На системные, долгосрочные вклады от года и дольше следует направить порядка 20% инвестиционных средств. А остальные – около 80%, убрать в средне- и краткосрочные «позиции», от трёх до девяти месяцев.
Риски есть в обеих «линиях». Те, кто хотят остаться в «коротких позициях», рискуют потерять доходность. Центробанк однозначно показал: ставка сыграла свою роль в охлаждении экономики. Дальше долго держать её на заградительном уровне смысла нет.
Те же, кто хотят зафиксировать прибыльность, должны тоже понимать: заморозка ликвидности имеет свои узкие места. Потому стратегию нужно рассчитывать основательно.