Летний рывок: цифры и факты
В первый месяц лета 2026 года жители страны направили на досрочное погашение жилищных займов 130,6 миллиарда рублей. Из этой суммы больше половины - 71,2 миллиарда - ушло на полное закрытие кредитов, остальные 59,4 миллиарда - на частичное уменьшение долга. Эти показатели стали самыми высокими для июня за всю историю наблюдений, сообщают эксперты Объединенного кредитного бюро.
Динамика заметна невооруженным глазом. За год количество договоров с досрочным погашением прибавило 14%, а общая сумма выплат подскочила на 53%. Если сравнивать с июнем прошлого года, рост еще очевиднее: тогда заемщики направили на эти цели 85 миллиардов рублей по 220 тысячам договоров, а сейчас уже 107,4 миллиарда по 237 тысячам договоров.
В 2025 году темпы закрытия ипотеки досрочно, напротив, снижались. По данным Центробанка, объем таких операций тогда составил около 1,23 триллиона рублей, что на 17% меньше, чем годом ранее. Эксперты связывали это с ростом ключевой ставки: хранить деньги на вкладах становилось выгоднее, чем отдавать их банку досрочно.
Однако в конце прошлого года ситуация изменилась. В четвертом квартале 2025 и первом квартале 2026 объем досрочных погашений вырос до 344–374 миллиардов рублей за квартал. Для сравнения: в начале 2025 года этот показатель не превышал 296 миллиардов.
Что заставляет отдавать долги заблаговременно?
Ключевая причина перелома, по мнению финансовых аналитиков, - снижение ставок по банковским вкладам. Когда доходность депозитов упала, у многих пропал стимул копить деньги на счетах. Гораздо разумнее показалось направить накопленное на уменьшение ипотечного бремени.
Второй важный фактор - изменения в программе «Семейной ипотеки». Некоторые семьи предпочли досрочно закрыть старые льготные кредиты, чтобы затем оформить новый по обновленным условиям программы.
При этом эксперты подчеркивают: досрочно гасят в основном те кредиты, по которым ставка высокая (от 15%). А вот займы, оформленные до 2022 года под 8–11%, заемщики трогать не торопятся. Деньги выгоднее оставить на депозите.
«Многие воспринимают досрочное погашение как безусловное благо, но это не всегда так, - отмечает Алексей Зайцев, независимый финансовый консультант. - Если ваша ипотечная ставка ниже 10%, а по вкладам вам предлагают 13–14%, торопиться с досрочкой не просто невыгодно - это ошибка».
В такой ситуации, по его словам, деньги должны работать на вас, а не наоборот. А вот если ставка по кредиту перевалила за 15%, тогда любая свободная 1000 рублей, брошенная на досрочку, экономит вам в будущем в разы больше.
Главный совет: прежде чем нести деньги в банк, откройте калькулятор и посчитайте разницу. Иногда выгоднее подождать, а иногда - действовать немедленно, особенно если до пенсии осталось несколько лет и вы хотите подойти к этому этапу без долговых обязательств.
Кто гасит, а кто ждет
В банковской среде для оценки этого процесса используют показатель темпа досрочного погашения. Он показывает, какая часть всего ипотечного портфеля возвращается раньше срока. В среднем по рынку этот показатель сейчас около 4,5% в год, но сильно колеблется: от 2% до 15% в зависимости от ставки.
При низком темпе (2%) средний срок жизни кредитного портфеля составляет около 11 лет. При высоком (15%) - всего 5,5 года. По словам специалистов, сейчас этот показатель остается невысоким, потому что многим заемщикам со старыми низкими ставками просто невыгодно расставаться с деньгами.
Интересна и возрастная статистика. Чаще всего досрочно погашают ипотеку люди в возрасте от 25 до 45 лет - они направили на это почти 90 миллиардов рублей в июне. Однако эксперты отмечают, что заемщики старшего поколения тоже проявляют заметную активность. Молодежь, напротив, реже торопится с досрочными выплатами.
Что будет дальше: прогнозы специалистов?
По мнению банковских аналитиков, ситуация будет меняться. В этом году все большую долю занимают рыночные кредиты (под 17–18%), и их владельцы, скорее всего, будут стремиться погасить их досрочно - либо из собственных сбережений, либо через рефинансирование.
Льготные кредиты с низкими ставками, напротив, будут жить долго. Их досрочное погашение экономически не оправдано. Особенно это касается «Дальневосточной ипотеки», где ставки самые низкие.
Интересный факт приводит один из экспертов: если учесть, что современная ипотека в России существует с 1998 года, то практически нет ни одного клиента, кто платил бы по графику все 30 лет. Те, кто тянет до конца срока - скорее редкость, чем правило.
Общая картина по всем кредитам
В июне 2026 года на досрочное погашение всех видов кредитов (не только ипотеки) ушло 372 миллиарда рублей. Больше всего денег закрывали кредиты наличными - почти 184 миллиарда (49,3%). Ипотека здесь занимает второе место с долей 35%, или 130 миллиардов рублей. Остальное приходится на автокредиты и покупки в рассрочку.
Такую структуру эксперты считают логичной: чем больше сам портфель кредитов, тем выше объем досрочных выплат. При этом ипотечный портфель почти в три раза больше портфеля кредитов наличными, но по досрочным погашениям он ему уступает. Причина в том, что ипотечный платеж - серьезная нагрузка на бюджет, и не у всех есть лишние средства для взносов сверх графика.
Банки при выдаче кредитов учитывают не только прописанный в договоре срок, но и реальный, ожидаемый срок жизни займа. В последние годы ипотека стала «длиннее», и это вызывает вопросы: не опасно ли это для финансовой системы?
Эксперты успокаивают: никакой угрозы нет. Более того, долгий срок обслуживания делает потоки платежей более предсказуемыми для банков. Им приходится дольше держать такие активы на балансе, но это не создает рисков для устойчивости всей системы.