Данные Банка России на 1 июля 2023 года гласят, что более 25% заемщиков одновременно выплачивают три и более кредита. На конец года доля граждан с пятью и более действующими кредитами превысила 8%. И закредитованность населения продолжает расти, чему способствует нестабильная экономическая обстановка. Хорошо, когда финансовое положение позволяет тянуть такое долговое бремя, но что делать, если оно резко ухудшилось, и платить стало нечем? На этот случай существуют кредитные каникулы для физических лиц. В статье расскажем, кто может воспользоваться возможностью, и какие изменения произошли в 2024 году.
Так называемые кредитные потребительские каникулы и право на них каждого гражданина теперь закреплены в законе №132-ФЗ от 14.04.2023, который дополнил закон №106-ФЗ от 03.04.2020. Они предполагают получение отсрочки по ежемесячным взносам при определенных условиях.
При чрезмерной долговой нагрузке и наличии просрочек по кредитам банкротство является не единственным вариантом для заемщика. Если финансовые трудности носят временный характер, лучше воспользоваться кредитными каникулами, правила большинства банков допускают такую возможность.
Обратиться в банк за отсрочкой платежей может заемщик, соответствующий ряду требований. Они описаны на официальном сайте Центробанка.
Взять кредитные каникулы может гражданин:
Если его зарплата и другие доходы за два месяца, предшествующие обращению, сократились на 30% и более;
Если он пострадал от стихийного бедствия или техногенной аварии;
Если временно утратил работоспособность в результате травмы.
Также отсрочка предоставляется всем участникам СВО, призванным в рамках частичной мобилизации или проходящим службу по контракту.
Инструкция, как взять кредитные каникулы физлицу:
1. Подготовить подтверждающие документы (справку 2-НДФЛ, справку о доходах самозанятого, справку о пенсии и так далее).
2. Направить заявление в банк, МФО или другому кредитору заказным письмом с уведомлением.
3. Подождать пять рабочих дней с момента вручения письма.
Результатом процедуры станет предоставление каникул либо отказ с указанием причин.
Некоторые банки предоставляют возможность оформить кредитные каникулы онлайн.
В 2024 году в силу вступили ряд новшеств. В первую очередь изменения в кредитных каникулах коснулись их типа. Теперь отсрочку платежей можно получить по любому займу, независимо от даты оформления. При этом обратиться за услугой можно дважды — один раз при ухудшении финансового положения и один раз после ЧС.
Центробанк установил лимиты:
Максимум 1,6 млн рублей по займам на авто;
До 450 тысяч рублей по потребительским займам;
Максимум 150 тысяч рублей по картам.
Льготный период банк может предоставить на срок до полугода. Но финансовая организация также может отказать в предоставлении отсрочки, если гражданин находится в стадии банкротства, или в случае предоставления ложных сведений.
Еще одно важное изменение в кредитных каникулах заключается в том, что с 2024 года механизм стал постоянным. Ранее отсрочка предоставлялась на усмотрение банка, затем во время пандемии COVID-19 правило было закреплено временно.
Отдельным пунктом можно выделить кредитные каникулы для участников СВО и их семей, так как срок предоставления отсрочки в этом случае совпадает со сроком прохождения службы, а правило шести месяцев не действует.
Основные правила кредитных каникул для такой категории граждан:
Льгота предоставляется по любым займам, включая ипотеку.
Льгота касается кредитов ИП, включая займы на бизнес, если сам владелец бизнеса был мобилизован или заключил контракт с Минобороны РФ.
Сумма и количество кредитов не имеют значения.
Все банки, ломбарды и микрофинансовые компании обязаны одобрить заемщику отсрочку, если он соответствует требованиям. В этом отличие правил предоставления кредитных каникул для бойцов СВО.
Как оформить кредитные каникулы участнику спецоперации? В первую очередь нужно являться:
Мобилизованным в ВС РФ;
Контрактником, проходящим службу в ВС и в нацгвардии;
Сотрудником особых формирований МЧС в зоне СВО;
Сотрудником прокуратуры;
Сотрудником погранслужбы, принимающим участие в обеспечении СВО;
Добровольцем.
Если члены семьи бойца брали кредиты до дня мобилизации или до дня подписания контракта, то они тоже имеют право получить кредитные каникулы.
В рамках этого закона к членам семьи относят:
Супругов;
Детей старше 18 лет, получивших инвалидность до наступления совершеннолетия;
Детей до 23 лет, обучающихся на очном отделении;
Иных иждивенцев (например, недееспособных родителей).
Если заемщик соответствует вышеуказанным критериям, ему следует написать заявление в кредитной организации в свободной форме. Подать заявку может третье лицо при наличии доверенности либо родственник, не имеющий доверенности.
Семье бойца СВО потребовались кредитные каникулы, как оформить их, и какие документы нужны?
Потребуется предоставить в банк, в зависимости от типа родства:
Свидетельство о браке;
Свидетельство о рождении и справку об инвалидности;
Для учащихся также справку из вуза;
Для иждивенцев — справку от органа опеки либо постановление суда об установлении попечительства над иждивенцем.
При наличии просрочек по займам, возникшим до мобилизации, все пени и штрафы будут заморожены на время кредитных каникул.
Если военнослужащий во время прохождения службы пользовался специальными каникулами для участников СВО, то по окончании службы он может обратиться за льготой также на общих основаниях.
Сбербанк — самая крупная кредитная организация в России, услугами которой пользуются миллионы граждан. Он традиционно наиболее лоялен по отношению к клиентам, и взять кредитные каникулы в Сбербанке достаточно просто.
Подтвердите ухудшение финансового положения либо подтвердите проживание в доме, оказавшемся в зоне ЧС.
Напишите заявление и подайте его вместе с документами в банк.
В течение пяти дней получите решение.
Сбер предоставляет возможность направить заявку через мобильное приложение, перейдя в раздел «Финансовые трудности».
Обратите внимание, что с началом действия кредитной отсрочки по потребительскому и иному займу вы не сможете пользоваться и кредитной картой Сбербанка, даже если не подавали заявление на отсрочку по платежам.
Альфа Банк, как и другие финансовые организации, обязан следовать закону и предоставлять отсрочку по платежам. Компания предлагает несколько вариантов кредитных каникул, условия по которым отличаются.
1. Кредитные каникулы Альфа Банка. Этот вариант подходит благонадежным заемщикам, не имевшим просрочек ранее ни в одном банке. Отличие программы:
Не требуются документы о снижении дохода;
Нет ограничений по сумме кредита или ипотеки.
Подать заявление можно в свободной форме.
2. Отсрочка по закону №353-ФЗ. Условия регламентируются законом.
3. Каникулы по закону №377-ФЗ (об отсрочке по кредитам для участников СВО).
4. Программа по закону №76-ФЗ, которая касается каникул для ипотечных заемщиков.
По этой программе предполагается одно из следующих событий:
Заемщик потерял работу;
Заемщик получил инвалидность I, II группы;
Увеличилось число иждивенцев заемщика;
Снизился доход более чем на 30%.
Каждая ситуация рассматривается индивидуально.
Ряд кредитных организаций предоставляют заемщикам собственные программы отсрочки платежей помимо предусмотренных законом №353-ФЗ. Уточнять о них необходимо непосредственно у кредитора.
Так, ВТБ кредитные каникулы предоставляет заемщикам с хорошей кредитной историей. В зависимости от типа займа клиенту могут предоставить льготный период с нулевым платежом. При этом проценты за пропущенные месяцы будут приплюсованы к последующим платежам, а срок займа увеличится.
Банк ПСБ предлагает собственную программу, похожую на предложение Альфа Банка. Согласно ей, заемщик с хорошей историей может подать заявку на отсрочку платежей на два месяца без каких-либо документов.
Большинство кредитных организаций действуют строго в рамках закона и никаких специальных программ для заемщиков не предлагают. Например, кредитные каникулы в Тинькофф, Почта Банке и других предоставляются только в рамках нового закона, но можно оформить рефинансирование и реструктуризацию.
Отдельно стоит коснуться кредитных каникул по ипотечным займам. Такая возможность зафиксирована в законе №76-ФЗ от 01.05.2019.
Право на шестимесячную отсрочку по платежам получают люди, у которых ухудшилось финансовое состояние, или они попали в трудную жизненную ситуацию.
Под последней подразумевается:
Потеря работы не по вине заемщика;
Получение инвалидности I, II группы;
Временная нетрудоспособность на срок более двух месяцев в связи с заболеванием, травмой;
Снижение дохода на 30% по сравнению со среднемесячным за последний год;
Снижение дохода на 20% и увеличение числа лиц на иждивении.
Сума ипотеки не должна превышать 15 млн рублей.
Гражданин в этом случае имеет выбор — снизить ежемесячные платежи или взять паузу на шесть месяцев.
Мы рассмотрели, как предоставляются кредитные каникулы в 2024 году, правила и условия некоторых банков. Благодаря новому закону заемщики получили возможность не копить долги и избежать банкротства.