Финансовый эксперт Виталий Кошин предупредил об опасности хранения крупных сумм в наличности. Эта практика несет тройной риск: угрозу кражи или уничтожения, полное отсутствие доходности и тихое, но неумолимое обесценение из-за инфляции.
Для наглядности он привел расчет: при средней инфляции в 9,5% годовых 1 миллион рублей за 20 лет превратится в эквивалент всего 162 тысяч сегодняшних рублей, то есть потеряет более 80% своей покупательной способности.
Вместо этого экономист рекомендует структурировать личные финансы по системе трех уровней. Уровень «А» — это мгновенная ликвидность: небольшой объем наличных и деньги на дебетовой карте с процентом на остаток, которых хватит на 1-2 недели.
Уровень «В» — страхуемая ликвидность на 3-6 месяцев расходов, размещенная на вкладах в нескольких банках в пределах лимита АСВ. Для удобства можно использовать «лестницу» из краткосрочных депозитов.
Для более сложных задач подходит уровень «С». Сюда входят инструменты вроде фондов денежного рынка, которые позволяют получать доходность на уровне ключевой ставки с возможностью быстрого вывода средств, или облигаций федерального займа. Последние предлагают предсказуемый купонный доход и высокую надежность, особенно если держать их до погашения, что нивелирует рыночные колебания цены.
Эксперт также предлагает 30-дневный план для перехода от хранения денег дома к выстроенной системе. Он включает этапы учета расходов, создания «лестницы» вкладов в разных банках и постепенного подключения брокерского счета для формирования портфеля из облигаций.
Ключевой принцип — сначала создать надежный «щит» из защитных инструментов, и только затем добавлять в портфель более рисковые «ростовые» активы.