Нередко микрофинансовые организации (МФО) навязывают услуги. Что это за предложения и можно ли от них отказаться? Разброс предложений велик – от СМС-информирования о платежах до страхования жизни, консультаций юристов и даже раскладов Таро. И нужно быть очень внимательным, чтобы не купить ненужное.
В первую очередь перед заключением договора тщательно изучайте индивидуальные условия займа – в таблице на первых страницах договора. Там перечислены обязательные дополнительные услуги, которые клиент соглашается оплатить, – они могут влиять на процентную ставку, размер займа или другие его параметры. Проверяйте также полную стоимость кредита (ПСК). Она показывает, сколько вам придется переплатить.
Есть услуги, которые должны быть бесплатными, но МФО просят за них деньги. Например, проверка банковской карты. Получение этих сведений в специальной сервисной компании – задача кредитора, и платить за нее он должен сам. Аналогично и с получением кредитной истории в Бюро кредитных историй. В этих данных заинтересована сама МФО, а значит и платить за нее должна она. Неправомерно также брать комиссию за перечисление займа на счет. Порой она достигает 4% от суммы перевода. Но компания не имеет права брать за это плату – услуга неотделима от процедуры выдачи займа.
СМС-информирование о приближении платежа, страховые полисы – это услуги, за которые МФО вправе брать комиссию. При этом обычно за СМС-рассылки ежемесячно берут 50–100 рублей. Но можно дисциплинировать себя самостоятельно, а всю информацию найти в онлайн-кабинете или узнать в офисе МФО.
Бывает, заемщиков убеждают, что без полиса страхования жизни и здоровья деньги в долг им не дадут. Но на самом деле оформлять полисы, чтобы получить заем, необязательно. Или предлагают купить страховку, чтобы снизить процент по займу. И в ряде случаев она действительно поможет сэкономить. Порой такая защита нужна и сама по себе, чтобы сохранять спокойствие в любых жизненных обстоятельствах. Но даже в таких ситуациях вы можете сами выбирать страховую компанию и тип полиса.
Можно ли отменить лишние услуги, если они уже оплачены? Да, вы вправе отказаться от бесполезных платных «бонусов» и потребовать назад потраченные на них деньги в так называемый период охлаждения. По закону он составляет 30 дней с момента подписания договора на дополнительные услуги. Чтобы отменить ненужный сервис, подайте заявление в свободной форме. Часто это можно сделать дистанционно – через сайт или мобильное приложение компании. Способы связи должны быть прописаны в вашем договоре. Компания обязана вернуть средства в течение 7 рабочих дней.
Никогда не спешите в финансовых вопросах. По закону есть пять дней, чтобы изучить договор потребительского займа в спокойной обстановке. Внимательно проверяйте договор – не проставлены ли заранее галочки в полях рядом с дополнительными услугами. Так поступают недобросовестные компании, лучше сразу отказаться от работы с ними и пожаловаться регулятору.
Если проблемы все же возникли, можно пожаловаться финансовому омбудсмену. Он рассматривает обращения клиентов финансовых организаций бесплатно, а его решения имеют такую же силу, как и постановления суда. Стоит также сообщить в интернет-приемную Банка России. Регулятор проведет проверку, и если жалоба подтвердится, накажет компанию – например, оштрафует ее. Кроме того, стоит обратиться в саморегулируемую организацию (СРО), в которую входит МФО. Каждая микрофинансовая организация обязана состоять в одной из СРО и указывать ее название на своем сайте. Можно также обратиться в Роспотребнадзор.
О каких хитростях кредиторов стоит помнить, когда вы оформляете заем или кредит онлайн, можно прочитать на портале «Финансовая культура».