Проблема телефонного и интернет-мошенничества в России сегодня напоминает игру в одни ворота: преступники имеют собственные колл-центры по всему миру, криптовалюты, могут подделывать с помощью ИИ голоса и лица, а также они знакомы с тонкостями человеческой психологии. Государство же отвечает медленно и тяжеловесно: новые законы принимаются, но злоумышленники к тому моменту уже перестраиваются.
По словам эксперта по социально-экономической политике Якова Якубовича, даже относительно свежий эксперимент с внесудебной блокировкой фишинговых сайтов работает с ограничениями. Пока заблокируют один домен, преступники открывают десять зеркал и уходят в мессенджеры, куда регуляторы просто не дотягиваются. В комментарии RuNews24.ru он пояснил, что главной уязвимостью является человек. Никакая технология не спасет, если гражданин сам под давлением переводит деньги на «безопасный счёт».
По словам эксперта, второй пакет антифрод-мер звучит внушительно: внесудебная блокировка подозрительных ресурсов, запрет международных звонков, единый реестр IMEI-кодов телефонов. Всё это создает барьеры, однако вопрос заключается в другом: с чем на самом деле ведётся борьба —с причиной или со следствием?
Блокировка сайтов и подозрительных транзакций — это, безусловно, следствие. Но причина не в одной, а в нескольких плоскостях. Во-первых, люди просто не имеют представления о том, как работает обман. Просветительской работы проводится слишком мало, и она зачастую не доходит до целевых групп. Во-вторых, мошенники способны быстро осваивать новые технологии. Они уже сейчас активно применяют ИИ. При этом защитные механизмы часто построены на старых, реактивных алгоритмах. В-третьих, существует правовая неопределённость, то есть человек не понимает, где заканчивается защита и начинается слежка.
Эксперт подчёркивает, что эффективная стратегия должна работать на два фронта: предупреждать преступления и быстро реагировать, когда они уже случились. Сейчас упор сделан на второе, поэтому сейчас мы имеем такую низкую эффективность.
Самый чувствительный момент — 48-часовая блокировка подозрительных операций. По задумке инициаторов, это должно спасать деньги жертв, но на практике система бьёт и по обычным людям.
В итоге люди перестают доверять банкам, а также начинают искать обходные пути, уходя в наличку, договариваясь о переводах через знакомых, в обход официальных каналов. Как результат — экономика теряет прозрачность.
По мнению эксперта, идеальная система защиты должна строиться на нескольких принципах.
Первый — пропорциональность. Не все операции одинаково опасны. Алгоритмы должны учитывать историю человека, сумму, получателя, канал перевода. Блокировка покупки кофе за границей и снятия полумиллиона наличными — это разные вещи.
Второй — право на обжалование. У человека должен быть быстрый и понятный способ доказать, что он не мошенник. Презумпция виновности при снятии своих же денег — это ошибка.
Третий — образование. Нужны не страшилки, а понятные инструкции: как распознать мошенника, что делать, если уже перевёл деньги. Для пенсионеров, для подростков, для предпринимателей — отдельно.
Четвёртый — обмен данными. Банки, операторы связи, полиция должны иметь единую платформу, чтобы видеть мошеннические схемы в реальном времени. Но с жёсткими гарантиями, что личные данные не утекут.
И пятый, опциональный принцип: человек сам выбирает степень защиты. Хочешь полную свободу переводов с подтверждением по СМС — получай, но тогда сам отвечаешь за риски. Хочешь максимальную блокировку подозрительных операций — включай все фильтры.
Борьба с мошенничеством — это всегда поиск баланса. Новые законы нужны, но они не должны превращаться в цифровой патернализм, где государство решает за гражданина, как ему распоряжаться своими деньгами.
Эффективность антифрод-политики измеряется не количеством заблокированных сайтов, а тем, насколько люди доверяют цифровой среде и могут безопасно ею пользоваться. Сочетание гибких технологий, понятных правил и нормального просвещения позволит защитить тех, кто уязвим, и не загнать в клетку всех остальных.