Госдума РФ единогласно поддержала законопроект о введении «периода охлаждения» для потребительских кредитов во втором и третьем чтениях. В ходе основного чтения было внесено значительное изменение, позволяющее не возвращать кредит, если финансовая организация не провела необходимые проверки и выдала средства, которые впоследствии оказались у мошенников.
Согласно этому документу, кредиторы теперь обязаны выдавать заемщикам деньги с отсрочкой: для сумм от 50 до 200 тысяч рублей средства будут доступны не ранее чем через четыре часа, а для сумм свыше 200 тысяч — не ранее чем через двое суток.
Как отметил спикер Госдумы Вячеслав Володин, данный механизм нацелен на снижение рисков, возникающих из-за давления со стороны мошенников. Эти злоумышленники угрожают заемщикам и заставляют их брать кредиты, чтобы затем перевести похищенные деньги другим преступникам. При этом зачастую такие средства переводятся на Украину, где затем идут на поддержку ВСУ. Это решение, по словам Володина, поможет уберечь многих от преступной деятельности.
"Период охлаждения" позволит людям осознать сложившуюся ситуацию и понять, что они находятся под угрозой обмана, что поможет избежать манипуляций мошенников и защитит их финансовые средства.
Это особенно актуально, так как ежегодно мошенники присваивают около 4,5 миллиардов рублей, оформленных как кредиты на граждан, отметил в комментарии для "РГ" член Комитета по бюджету и налогам Никита Чаплин ("Единая Россия"). Он пояснил, что такая ситуация создает значительное долговое бремя для пострадавших и негативно сказывается на их финансовом состоянии. Чаплин считает, что время размышлений может сыграть ключевую роль в предотвращении утраты средств и позволит избежать долговой кабалы.
Это очень важное требование, которое впервые появляется в законодательстве и позволит защитить права тех граждан, которые пострадают от мошенников, а их банк или микрофинансовая организации не смогут по каким-то причинам их защитить, - заявил депутат.
В каких случаях разрешается не возвращать кредит.
Согласно новым поправкам, финансовые учреждения и микрофинансовые организации обязаны осуществлять меры противодействия мошенничеству, что включает в себя антифрод-мероприятия. Им предстоит воспользоваться "периодом охлаждения" для проверки на наличие потенциальных схем мошенничества.
Если банк или микрофинансовая организация не смогли защитить гражданина от мошенников, и по его заявлению было возбуждено уголовное дело по факту хищения средств, то он ничего не обязан будет возвращать по такому договору, - подробнее рассказал первый зампред Комитета Госдумы по финансовому рынку Константин Бахарев (ЕР).
Принятая во втором чтении поправка подразумевает: что если кредитор не проявил должной активности и выдал средства без предварительной проверки, заемщик будет освобождён от долговых обязательств. Это значит, что банки и микрофинансовые организации утратят право требовать выполнения условий договора от пострадавшего клиента. Парламентарий считает это новшество важным, так как оно призвано защитить права граждан, ставших жертвами мошенников, в случаях, когда финансовые учреждения, выдавшие кредит, не могут оказать помощь.
Теперь кредитные организации обязаны запрашивать информацию обо всех кредитных заявках в бюро кредитных историй и фиксировать эти данные, пояснил председатель Комитета ГД по имущественным отношениям Сергей Гаврилов. Это позволит выявлять случаи, когда мошенники получают займы на имя других людей.
По словам Гаврилова, если будет установлено, что договор был подписан без настоящего согласия заемщика, то банк не сможет требовать возврат долга. Важно отметить, что такая защита работает только при наличии уголовного дела по факту мошенничества.
Другие нововведения
Ранее Володин упомянул и другие изменения, рассмотренные во втором чтении. Теперь граждане обязаны предоставлять свой ИНН при обращении в кредитные учреждения или микрофинансовые организации, что позволит лучше идентифицировать заемщиков. Кроме того, для улучшения защиты граждан от мошенничества сроки введения ряда норм сокращены до 90 дней вместо 180.
Сергей Гаврилов также сообщил о других новшествах. Одно из них касается предотвращения незаконного использования цифровых платежных карт. По новым правилам, нельзя вносить более 50 тысяч рублей на счет через банкомат в течение 48 часов после выпуска новой токенизированной карты, которая хранит зашифрованные платежные данные и связана с мобильными устройствами. Это сделано для усложнения действий мошенников, стремящихся обналичить украденные или офрмленные на подставных лиц кредиты.
Кроме того, для микрофинансовых организаций закон вводит специфические ограничения. Теперь денежные средства по займам будут переводиться исключительно на счет заемщика, а не на реквизиты третьих лиц. Это позволит исключить ситуации, когда мошенники просят жертву взять займ и перевести средства якобы "для проверки" или на "безопасный счет". Более того, микрофинансовые организации теперь обязаны вести внутреннюю политику по предотвращению таких случаев и передавать данные о подозрительных заявках в Банк России.
Также в рамках нововведений создана единая база данных о попытках несанкционированных переводов. Банк России получит полномочия по сбору информации о подозрительных транзакциях и обмену ею с кредитными учреждениями. Если клиент попытается перевести средства на счет, который уже был задействован в подобных случаях, банк сможет отклонить операцию, подчеркнул Гаврилов.
По мнению председателя комитета, этот закон кардинально меняет рынок потребительского кредитования.
Клиенты получат дополнительные механизмы защиты от мошенников, а банки и МФО - новые обязанности по проверке заявок и отслеживанию подозрительных схем. Теперь взять кредит или внести крупную сумму на новый цифровой кошелек стало не только сложнее, но и безопаснее для добросовестных клиентов, - резюмировал Гаврилов.