Мало кто может позволить себе купить квартиру без помощи банка, поэтому ипотека остается подходящим вариантом для покупателей, которые имеют на руках сумму на первый взнос и не хотят ждать. Об особенностях ипотеки на вторичку, а также семейной ипотеки на вторичное жилье расскажем в нашей статье.
В первую очередь речь идет о льготной ипотеке на вторичку — кредите, частично субсидируемым из госбюджета. Благодаря доплате, которую вносит государство, ипотека для заемщика обходится дешевле.
С 1 июля 2024 года программа льготных кредитов на вторичный жилой фонд завершится, о чем заявил Минфин России.
Рост ключевой процентной ставки в последние месяцы 2023 года закономерно привел к росту ставок по ипотечным кредитам. В марте 2024 года эксперты ожидают охлаждения рынка и, как следствие, корректировки ставок и самих цен на квартиры. По оценкам специалистов, цены на вторичный жилой фонд могут снизиться до 5%, а на квартиры старого фонда и того больше — до 15-20%.
Ипотека на вторичное жилье в 2024 году останется стабильно дорогой, ожидать существенного снижения ставок не стоит. Но это не значит, что следует ждать следующего года, чтобы оформить кредит, так как в текущих условиях делать точные прогнозы сложно. Лучше проанализировать свое финансовое состояние и составить рабочий план погашения кредита.
Важное изменение — льготная ипотека на вторичное жилье в 2024 году распространена на новые регионы России — ЛНР, ДНР, Херсонскую и Запорожскую области.
В начале февраля президент России также внес изменения в программу арктической и дальневосточной ипотеки. Согласно им, сумма ипотеки на вторичное жилье, включая дома с участками, увеличена до 9 млн рублей. Это касается не всей недвижимости, а только жилья в моногородах и квартир площадью более 60 квадратных метров. Мера призвана развивать малонаселенные территории.
Другие изменения в программе льготной ипотеки на вторичное жилье сегодня:
Более подробно о ставках и условиях по ипотеке на вторичное жилье читайте далее.
Каковы условия банков по ипотеке на вторичное жилье, нужно узнавать в каждой финансовой организации отдельно. Так как вторичка, особенно старого фонда, до 1955 года постройки, менее ликвидна, условия банков могут разниться. Но есть общие правила, регулирующие отдельные аспекты кредитования.
В первую очередь, согласно рекомендациям Центробанка, кредитные учреждения стали более тщательно проверять потенциальных заемщиков, чтобы оценить их долговую нагрузку. Основными требованиями к ним остаются:
Кредитная история без темных пятен;
Платежеспособность.
Второй показатель определяется, как способность ежемесячно вносить платеж без ущерба для личного бюджета. Это значит, что в приоритете заемщики, у которых:
Нет других крупных займов, например, на автомобиль;
Нет текущих или старых просрочек по потребительским кредитам;
Есть вовремя и без нареканий погашенные займы.
Кредитную историю потенциального заемщика банки ищут в бюро кредитных историй.
Требования к жилью, приобретаемому в ипотеку на вторичку 2024:
Желательный возраст квартиры — не старше 1975 года постройки;
В приоритете многоэтажные строения — чем больше этажей, тем лучше;
Отсутствие в списках аварийного жилья;
Отсутствие несогласованных перепланировок в квартире.
Также банк не возьмется за квартиры, входящие в программу реновации, актуальную для жителей Москвы.
Процентные ставки по ипотеке на вторичное жилье в банках разные. Это касается программ, не субсидируемых государством.
Ориентиром является ставка в 8%, как наиболее адекватная для заемщиков. Но рыночные условия не позволяют финансовым учреждениям кредитовать население на таких условиях, особенно с учетом ключевой ставки, которая в начале 2024 года оставлена на уровне 16%.
Приведем в пример Сбербанк и его ипотеку на вторичное жилье.
На сегодня самый крупный банк России предлагает следующие условия:
Первый взнос — от 10,1%;
Минимальный размер — 300 000 рублей;
Максимальная сумма — 10 млн рублей;
Срок кредитования — до 30 лет.
Ставка по кредиту на февраль 2024 года составляет 18,8% в год, а полная стоимость кредита варьируется от 18,591% до 22,504%. Это те расходы, которые понесет заемщик в результате обслуживания кредита, включая ежемесячные платежи, проценты, страховку и иные расходы, отраженные в договоре.
В банках по ипотеке на вторичку первоначальный взнос требуют всегда. Он составляет от 10% в разных кредитных учреждениях. Так как текущие условия могут меняться, уточнять этот параметр следует в выбранном банке.
На сегодня в самых крупных банках первоначальный взнос по кредиту на вторичное жилье составляет:
Сбербанк — от 10,1%;
ВТБ — от 15,1%;
Совкомбанк — от 15%;
Россельхозбанк — от 20%.
Доверять столь ответственный кредит мелким финансовым организациям все же не стоит, так как их положение может быть неустойчивым.
Ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса — это исключительно индивидуальный случай. Банки могут пойти навстречу самым благонадежным и лояльным клиентам.
Семейная ипотека — кредит на жилье для семей с несовершеннолетними детьми. В 2024 году программа доступна семьям с двумя и более несовершеннолетними детьми, с одним ребенком, рожденным после 1 января 2018 года или с ребенком-инвалидом.
На момент написания статьи программа продлена до 1 июля 2024 года.
Особенности семейной ипотеки:
Первый взнос — от 20%;
Льготная ставка — 6% (5% для дальневосточной ипотеки при наличии ребенка, родившегося после 1 января 2019 года);
Срок — до 30 лет.
По программе семейной ипотеки можно купить вторичное жилье или недвижимость в новостройке, а также дом с участком. Обязательное условие — продавец должен являться юрлицом. Купить квартиру у частного лица по этой программе нельзя.
Таким образом льготная ипотека на вторичку в 2024 году остается доступной для семей с детьми.