Получить одобрение на крупный заём становится всё труднее, и привычные уловки скоро перестанут работать окончательно. Что изменилось в правилах игры за последний год и почему даже при согласии банка сумма может оказаться намного меньше той, на которую вы рассчитывали?
«Если вы планировали взять кредит или ипотеку, нужно учесть: банки стали проверять доходы намного строже. Банк России последовательно ужесточает требования к оценке платёжеспособности заёмщиков», — рассказала в комментарии RuNews24.ru эксперт по недвижимости, ипотечный брокер, соучредитель агентства недвижимости «Истоки» Ирина Асоулюк.
С 1 июля 2025 года банкам запретили использовать данные из кредитных историй для оценки доходов. С 1 апреля 2026 года вступили в силу новые правила расчёта долговой нагрузки. С 1 июля 2026 года, если вы указываете доход без подтверждающих документов, банк применит дисконт 10%. С 1 июля 2027 года упрощённый подход отменят полностью — учитывать будут только официально подтверждённые доходы.
«Причины ужесточения: закредитованность населения, борьба с «серыми» доходами и цифровизация. С 1 марта 2026 года банки подключены к Цифровому профилю клиента и могут автоматически получать информацию о доходах от ФНС и Соцфонда. Скрыть реальные доходы станет практически невозможно».
Что это значит для заёмщика? Как отмечает эксперт, доля одобрений ипотеки упала до 30%, год назад было 43–51%. Разрыв между запрошенной и одобренной суммой кредита достиг трети. Даже если банк говорит «да», сумма может оказаться намного меньше.
«Что делать? Приведите доходы в порядок. Банки видят всё через ФНС и Соцфонд. Снижайте долговую нагрузку: закройте мелкие кредиты, уменьшите лимиты по картам. Показатель долговой нагрузки до 30% считается отличным, до 50% — приемлемым. Привлекайте созаёмщиков с «белой» зарплатой. Собирайте максимум подтверждений: справки 2-НДФЛ, выписки по счёту. ИП понадобится налоговая декларация и книга учёта доходов-расходов, самозанятым — показывать весь доход полностью. Увеличивайте первоначальный взнос — это компенсирует нехватку подтверждённого дохода. Заранее просчитывайте лимит одобрения и соотносите сумму кредита с комфортным платежом».
Банки продолжат ужесточать требования. С 1 июля 2027 года упрощённый подход отменят полностью. Банки охотнее кредитуют тех, кто официально зарабатывает и не перегружен долгами. Банк не враг, он просто хочет быть уверенным, что вы сможете вернуть деньги. Процесс стал сложнее, но у тех, кто готовится заранее, шансы остаются высокими.