Клиенты российских банков стали все чаще жаловаться на выдачу кредиток с нулевым балансом. При этом эмитенты не ограничивают пользование «пластиком» в случае зачисления на картсчет собственных средств.
По данным «Народного рейтинга» портала Банки.ру, недовольство заемщиков вызывают действия МТС Банка, ОТП Банка и Совкомбанка. Последний стал выдавать карты рассрочки «Халва» с номинальным лимитом в 10 копеек. Об отсутствии средств клиенты узнавали только во время попытки оплатить покупку.
ОТП Банк выдал «пластик» с лимитом в 1 рубль, хотя обещал 270 тысяч. МТС Банк вместо анонсированных 25 тысяч оформил карточку с нулевым балансом, но за ее выпуск взял 299 рублей. При этом в финучреждении заверили, что в кредитном соглашении прописан пункт о возможности нулевого кредитного лимита.
Так почему же на кредитной карте с лимитом нет денег при ее получении? Тенденция обозначилась в 2018 году, когда банки массово начали снижать величину кредитного лимита. По данным НКБИ и БКИ «Эквифакс» на конец II квартала 2019 года он составил около 54,5 тыс. рублей, хотя тремя месяцами ранее было 57,8 тыс. рублей. Среди причин этого тренда называется нежелание банкиров излишне рисковать, выдавая, по сути, бессрочные займы на карту, а также целенаправленная деятельность регулятора по «охлаждению» сегмента розничного кредитования. Так, с 1 октября показатель долговой нагрузки распространится на все виды необеспеченных займов, в том числе кредитные карты.
Банки рассматривают каждую заявку на кредитку через призму рисков, которые они будут иметь от взаимодействия с тем или иным заемщиком. Повод для доверия заметно снижается в случае предоставления недостоверных сведений о месте проживания, работы и доходах. Не стоит утаивать информацию о непогашенных займах в других финучреждениях. При этом для кредиторов гораздо ценнее факт оформления и своевременного погашения долга, нежели полное отсутствия опыта кредитования. Поэтому рассчитывать на увеличение лимита можно при активном пользовании картой и своевременном возврате долга. Дополнительный плюс для клиента － размещение на картсчете собственных средств (если это позволяет тариф).
Важное значение имеет кредитная история. Ее положительный характер свидетельствует о добросовестности и платежеспособности клиента, а значит меньших рисках для финансовой организации. Окончательное решение банк принимает по завершении андеррайтинга － процедуры, предполагающей изучение документов и интервью с потенциальным заемщиком.
При выборе кредитной карты нужно понимать для каких целей необходим этот финансовый продукт. Нужна классическая кредитка с использованием только заемных средств или держатель планирует докладывать на картсчет свои деньги, чтобы получать прибыль от положительного остатка (дебетовка с овердрафтом).
Стандартные кредитные карты без справок предлагаются с грейс-периодом (он же льготный) величина которого обычно составляет 55-60 дней. Есть продукты с еще более продолжительным льготным периодом — у АТБ (92 дня), Альфа-Банка (100 дней), УБРиР (240 дней), КБ «Восточный» (1850 дней). В течение этого времени проценты за пользование заемными средствами не начисляются при условии своевременного погашения долга.
Если задолженность осталась придется оплачивать проценты. Это второй важный критерий (наряду с грейс-периодом) выбора кредитки. Также необходимо обращать внимание на следующие параметры:
1. Стоимость держания карты － обычно зависит от статуса и уровня обслуживания «пластика». Более доступные кредитные карты могут быть бесплатными, вроде MasterCard Standard и Visa Classic или обойдутся всего в несколько сотен рублей в год. Премиальные «золотые» и «платиновые» будут гораздо дороже, в несколько десятков тысяч рублей в год. Такая плата объясняется большим количеством сервисов, доступных ее владельцу.
2. Наличие кэшбэка и условия его получения － категории покупок, размер, форма начисления (баллы/бонусы, рубли).
3. Размер кредитного лимита. Нужно быть готовым к тому, что новичкам будет предложен минимальный размер. Более серьезные суммы адресуются проверенным заемщикам (вкладчики, зарплатные клиенты и другие).
4. Программы лояльности (например Travel-бонус Росбанка или «Спасибо» Сбербанка).
5. Минимальный ежемесячный платеж － обязательная плата для погашения суммы долга, в среднем по рынку составляет 3-5% от размера задолженности.
6. Размер комиссии при снятии наличных. У кредитных карт он обычно велик, поэтому все операции лучше производить безналичным способом.