Кредиткой можно улучшить репутацию заёмщика, не платя ни рубля процентов, но одна ошибка превращает этот инструмент в ловушку. Почему минимальный платёж не спасает от процентов и какие операции мгновенно выводят карту из льготного режима?
Как пояснила в комментарии RuNews24.ru адвокат АБ «Право Групп» г. Москва Юлия Лебедко, действующее законодательство и сложившаяся банковская практика позволяют использовать кредитную карту в качестве эффективного инструмента формирования положительной кредитной истории без возникновения обязанности по уплате процентов. Однако достижение указанного результата обусловлено строгим соблюдением условий кредитного договора и надлежащей платежной дисциплиной заемщика.
Эксперт отмечает, что правовую основу отношений составляют статья 819 Гражданского кодекса РФ, регламентирующая кредитный договор, а также индивидуальные условия договора, заключаемого с кредитной организацией. Обязанность заемщика уплатить проценты возникает лишь при пользовании кредитными средствами за пределами льготного (грейс-) периода. При полном погашении задолженности в сроки, установленные договором для беспроцентного пользования, основания для начисления процентов отсутствуют.
«Следует различать категории платежей. Внесение лишь минимального обязательного платежа не прекращает обязательства по возврату полной суммы и влечет перенос остатка задолженности на следующий расчетный период с начислением процентов на непогашенную часть. Таким образом, условием освобождения от уплаты процентов является именно полное досрочное или своевременное погашение общей суммы использованного лимита».
Формирование кредитной истории регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». В силу статьи 5 указанного закона источники формирования кредитных историй — кредитные организации — обязаны предоставлять информацию обо всех заемщиках в бюро кредитных историй. Своевременное исполнение денежных обязательств формирует положительный кредитный рейтинг. Однако для поддержания высокого скорингового балла важно контролировать долговую нагрузку: уровень использования кредитного лимита, превышающий 30%, может оцениваться банками как признак высокой закредитованности.
«Необходимо учитывать, что в силу условий большинства договоров режим льготного периода не распространяется на операции по снятию наличных денежных средств и осуществлению переводов. Такие действия квалифицируются как получение кредита на общих основаниях с начислением процентов с даты совершения операции, что следует из положений договора, заключаемого в порядке статей 432 и 435 ГК РФ».
По словам эксперта, юридически значимым обстоятельством является также анализ дополнительных комиссий, предусмотренных тарифами банка, в том числе за годовое обслуживание карты и услуги информирования. Указанные суммы могут увеличивать общий размер задолженности и подлежат погашению в общеустановленном порядке.
Согласно ст. 6.1 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закрепляет право заемщика на изменение условий договора в трудной жизненной ситуации, в том числе на кредитные каникулы. Однако данная мера не освобождает от уплаты процентов за фактический срок пользования кредитом, а лишь изменяет график платежей на период до шести месяцев.
«Таким образом, кредитная карта при условии строгого соблюдения договорных обязательств и учета всех платежных элементов позволяет улучшить кредитную историю без переплаты. Вместе с тем нарушение сроков погашения или игнорирование исключений из льготного периода влечет начисление процентов и внесение негативных сведений в кредитную историю, что способно существенно ограничить доступ заемщика к кредитным продуктам в будущем».