Рынок микрокредитов в России переживает трансформацию. Если раньше его контролировали независимые микрофинансовые организации (МФО), то сегодня в эту нишу все активнее заходят крупные банки.
Один из примеров — проект «А Деньги» от Альфа-Банка. За ним последовали и другие игроки. Это не случайность, а продуманный шаг: банки понимают, что микрозаймы — это не «грязный» рынок, а зона с высоким спросом, особенно в нестабильной экономике.
Банки, у которых и так есть линейка кредитных карт и потребительских кредитов, создают отдельные бренды МФО. Возникает логичный вопрос – стоит ли занимать тот сегмент, на который и так делает акцент отдел «традиционного» кредитования?
Займ в МФО — это продукт для людей с невысоким или нестабильным доходом, слабой кредитной историей или без доступа к классическим банковским услугам. Это не типичный клиент банка, но в то же время клиент, который может приносить кредитору прибыль.
Несмотря на высокие проценты, спрос на микрозаймы не падает. Люди берут небольшие займ (от 1 000 до 50 000 рублей) на короткий срок, часто чтобы «дотянуть до зарплаты». Банки видят, что если сделать такой сервис прозрачным и быстрым, можно занять долю рынка без чрезмерных рисков.
Отметим и то, что у микрофинансовой организации другой набор регуляторных требований, чем у классического банка. Банк может открыть «дочку» — МФО с отдельным брендом, запустить цифровую платформу и начать выдавать займы уже через пару кликов, без необходимости следовать более жесткому банковскому регулированию.
Проекты типа А Деньги от Альфа-Банка и аналогичные проект других крупных игроков рынка — это новый тип микрофинансовых компаний, в которых сочетаются надежность и цифровой комфорт.
Людей привлекают простота и прозрачность. Нет скрытых комиссий, «мелкого шрифта» и завышенных штрафов. Все регулируется ЦБ, а материнский банк следит за репутацией.
Такие МФО часто дают займы даже при слабой кредитной истории, но при этом могут предложить скидки на проценты, если клиент вовремя платит.
Ваши данные обрабатываются по стандартам, принятым в банковской сфере — с шифрованием и двухфакторной авторизацией. В рядовых МФО нередки случаи «слива» данных третьим лицам со всеми вытекающими последствиями.
Будем честны, займы в МФО, даже если она от банка – это дорого и должно восприниматься, как инструмент помощи в экстренных ситуациях. Микрозаймы не рассчитаны на длительное пользование. Это инструмент на случай форс-мажора, а не способ жить "в долг".
Это дорогие деньги. Даже если процент в день кажется небольшим, за месяц набегает солидно. Брать микрозайм надо только тогда, когда вы уверены в дате и источнике возврата. И да, не берите один займ, чтобы закрыть другой. Это ловушка. Также не следует брать деньги в МФО на новый Айфон или поездку в Сочи – вы переплатите тысячи, а то и десятки тысяч рублей.
И, напоследок, неизменный совет – читайте договор до конца. Даже у банковских МФО бывают жесткие условия в случае просрочки, комиссии и ограничения. Лучше узнать о них до того, как вы взяли деньги в долг.