Когда кредиты дорожают почти до 20%, заёмные деньги перестают быть рабочим инструментом и превращаются в дополнительную нагрузку, которую малый бизнес всё чаще не вывозит. Как отличить реальный кассовый разрыв от убыточности и почему предоплата от клиентов может оказаться спасательным кругом, а кредит — лишь отсрочкой неминуемой проблемы?
«Ставки по кредитам выросли. И для малого бизнеса это не просто новость из экономической повестки, а вполне реальная проблема. Еще недавно кассовый разрыв можно было перекрыть овердрафтом или коротким кредитом. Да, это тоже стоило денег, но не выглядело критично. Сейчас ситуация другая», — пояснила в комментарии RuNews24.ru независимый эксперт по корпоративным финансам и налогам, экономист Екатерина Маркова.
По её словам, когда стоимость заемных денег приближается к 20%, кредит перестает быть рабочим инструментом и очень быстро превращается в дополнительную нагрузку на бизнес. И здесь важно честно ответить себе на вопрос: проблема действительно во временной нехватке денег или в том, как вы управляете денежным потоком?
«Очень часто предприниматели путают кассовый разрыв с убыточностью. Это разные вещи. Кассовый разрыв - это ситуация, когда прибыль на бумаге есть, а денег на счете в нужный момент нет. Например, вы отгрузили товар крупному клиенту с отсрочкой платежа 30-60 дней. Выручка уже отражена, прибыль тоже может быть положительной. Но зарплату, аренду, налоги и поставщиков нужно оплачивать сейчас. И вот в этот момент бизнес начинает задыхаться».
Эксперт предупреждает, что первая ошибка — сразу идти за кредитом. При ставке 20% это решение нужно рассматривать только как крайнюю меру. Потому что дорогие заемные деньги не решают причину проблемы. Они лишь дают бизнесу несколько недель передышки, а иногда только усугубляют ситуацию.
Что можно сделать без кредита?
1. Пересчитать реальный денежный цикл
«Посмотрите, сколько дней проходит от момента оплаты поставщику до поступления денег от клиента. Иногда собственник даже не видит, что деньги зависают на 45-60 дней. Здесь важно оцифровать три показателя: срок оплаты поставщикам; срок оплаты от клиентов; срок хранения запасов. Даже сокращение этого цикла на 5-7 дней уже заметно улучшает ликвидность».
2. Кредитоваться у покупателей через предоплату
По словам экономиста, это инструмент, которым малый бизнес часто незаслуженно пренебрегает. По сути, ваш клиент может стать источником оборотных средств. Предоплата, частичная оплата до начала работ, депозит за бронь, аванс по этапам — все это позволяет финансировать текущие расходы без обращения в банк. Особенно хорошо это работает в услугах, производстве под заказ, проектной работе и оптовых поставках.
«Но здесь важно быть очень аккуратным. Предоплата — это не «свободные деньги». Это обязательства перед клиентом. И одна из самых опасных ошибок — направить полученный аванс на закрытие старых дыр в бизнесе, не оставив ресурса на исполнение обязательств по текущему заказу. Тогда кассовый разрыв просто переносится на следующий период и часто становится еще глубже. Поэтому такие деньги нужно сразу планировать под конкретный проект, закупку или этап работ».
3. Работать с дебиторской задолженностью
Очень часто деньги есть, просто они находятся у клиентов. Просроченная дебиторка — это, по сути, ваш бесплатный кредит для контрагента.
«И оплачиваете его вы. Иногда достаточно пересмотреть условия договоров: уменьшить отсрочку, ввести частичную предоплату или разбить оплату на этапы».
4. Планировать платежный календарь
«Честно скажу, именно этого чаще всего не хватает малому бизнесу. Предприниматель видит остаток на счете и принимает решение по факту. Но деньги любят планирование. Платежный календарь хотя бы на 4 недели вперед позволяет заранее увидеть проблему, а не столкнуться с ней в день выплаты зарплаты. И это, пожалуй, самый простой инструмент, который реально спасает от кассовых разрывов».
5. Пересмотреть вывод денег из бизнеса
Иногда кассовый разрыв возникает не из-за плохих продаж, а из-за того, что собственник выводит деньги раньше времени. Особенно в малом бизнесе часто смешиваются личные и бизнес-финансы. В результате прибыль есть, а оборотных средств нет. При дорогих кредитах цена такой ошибки становится слишком высокой.
«Сейчас время, когда бизнесу особенно важно жить не по ощущениям, а по цифрам. Потому что ставка 20% не прощает хаотичных решений».