Банки уходят с рынка розничного кредитования. В середине года о сокращении порядка 9-10% персонала объявил Сбербанк, 5-7% планирует сократить ВТБ.
Примеру лидеров рынка последовало большинство банков, работающих с населением. К концу года сделан новый шаг, банки начали закрывать свои филиалы в небольших городах. Это объясняют оптимизацией, переходом на безналичные расчеты и развитием технологий интернет банкинга, однако факт остается фактом – получить кредит стало сложнее.
Между тем, спрос на срочные займы растет. Восполнить недостаток банковского кредитования призваны были микрофинансовые организации (МФО). В предыдущем 2014 году рынок микрокредитования быстро развивался. Но сегодня МФО оказались неспособны полностью удовлетворить потребности населения. Причина проста – чтобы давать деньги в долг, нужно их иметь. Собственного капитала МФО оказалось недостаточно, а кредиты стали недоступны и для них.
Когда спрос превышает предложение, на рынке появляются новые игроки. Так получилось и здесь. Кроме МФО взять деньги в долг сейчас предлагают многочисленные ломбарды и так называемые сервисы Р2Р (people to people, от человека к человеку). Каковы плюсы и минусы каждой модели предоставления срочных займов?
МФО как они есть
Образ киоска или стойки в торговом центре с надписями «получи деньги в долг» успел стать привычным. И точно так же как кредиты наличными в банках такая форма работы уходит в прошлое. Как сказал Билл Гейтс «если Вашего бизнеса нет в интернете, значит Вас нет в бизнесе». Сегодня ведущие МФО активно развивают онлайн-сервисы. Можно взять взаймы онлайн, управлять движением средств в личном кабинете с мобильных устройств, получать скидки и бонусы для постоянных клиентов. Кроме того, МФО теперь по закону обязаны передавать все данные о займах и платежах в бюро кредитных историй.
Вместе с тем МФО стараются сохранить свои основные конкурентные преимущества – высокую скорость принятия решений и высокий процент одобрения займов. Наиболее технологичные компании добились в этом направлении больших успехов. К примеру МФО «Займер», как можно увидеть перейдя по ссылке, предлагает оформить договор и перечислить деньги взаймы онлайн всего за 4 минуты. Причем за это время программный комплекс успевает проверить кредитную историю заёмщика и принять взвешенное решение о платежеспособности.
Подавляющее большинство МФО работает в рамках правового поля, их деятельность контролируется Центробанком. К недостаткам МФО можно отнести высокие процентные ставки.
Здесь будет город заложён (надпись на дверях ломбарда)
Конкурент для традиционной МФО в виде киоска – это ломбард. Точно такой же киоск, но вместо обязательств и справок о доходах потребуется залог. Взялись за развитие этого направление совершенно разные компании. Многие ломбарды стали логическим продолжением ремонтных мастерских. В ситуации, когда стоимость уже оказанной услуги ремонта слишком высока, владелец отказывается платить и вещь реализуют. Следующие шаги – комиссионный магазин и срочный займ под залог. Сейчас такие услуги предлагают федеральные сети ювелирных салонов. В последнее время в эту сферу пришли владельцы «серых» компаний, ранее работавшие на рынке МФО без разрешительных документов. Центробанк борется с такими компаниями, поэтому многие предпочли преобразоваться в ломбарды.
Главное достоинство ломбарда – простота. Есть вещь, которая оценивается в определенную сумму. Есть сумма, которую можно взять в долг под залог этой вещи. Поскольку залог является гарантией, процентные ставки в ломбардах ниже чем в традиционных МФО.
Недостатки такой системы также связаны с залогом. Закладчик привязан к стоимости конкретной вещи. Часто он берет в долг слишком большую сумму, соответствующую цене залога, и переплачивает лишние проценты. Или залог оценивают дешевле реальной стоимости. В этом случае ломбард может под надуманными предлогами присвоить залог себе. Необходимо обращать внимание на условия договора - они могут включать штрафные санкции, плату за хранение залога, отсутствие ответственности за его сохранность.
Сейчас деятельность ломбардов пристально изучает Центробанк. Вероятно в ближайшее время контроль за условиями договоров будет усилен, а страхование залогов станет обязательным.
Мы, русские, не обманываем друг друга (интернет-мем)
Новая форма кредитования, завоевывающая популярность в мире – это сервисы Р2Р, частные займы, краундлендинг. Что они представляют собой? Существует интернет-портал, где каждый может зарегистрироваться как инвестор или заёмщик. Заёмщики обозначают сумму, в которой нуждаются. Инвестор выбирает заёмщика и перечисляет ему деньги. Процентные ставки определяются по взаимному соглашению, сервис проверяет данные заёмщиков и присваивает им рейтинги платежеспособности. Сам сервис получает комиссию за услуги и обещает использовать собственную коллекторскую службу для взыскания, если заёмщик не вернет деньги взятые в долг.
Сервисы Р2Р появились на фоне экономического кризиса 2008-9 годов, причиной которого многие считали деятельность банковской системы. Частные займы без участия банков были формой идеологического противостояния честного гражданина и беспринципной финансовой элиты. На практике во многих странах доходы от инвестиционной деятельности имеют льготное налогообложение, поэтому сервисы Р2Р стали серьезным источником доходов. Нет необходимости говорить, что перечисление средств осуществляется через всю ту же банковскую систему.
В России инвесторам следует помнить, что сервис не несет ответственности за заёмщика, взыскивать долг законными средствами можно долго и не всегда успешно, а доходы по каждой сделке облагаются налогом в размере 13%. С другой стороны заёмщик может ждать откликов в таком сервисе непредсказуемое время. Не стоит рассчитывать на большие льготы для постоянных клиентов. Данные о частных займах не отражаются в кредитной истории. Кроме того, чтобы успешно пользоваться сервисом и вести переговоры с инвесторами требуются определенные навыки.
У каждой модели кредитования есть свои достоинства и недостатки. В их конкурентной борьбе выигрывает прежде всего потребитель. Вышеупомянутая МФО «Займер» недавно объявила о снижении минимальных ставок по срочным займам. Смогут ли ломбарды и Р2Р-сервисы сделать свои условия более привлекательными, мы увидим в будущем.
Автор: Илья Соколовский