Человек может зарабатывать очень много и при этом оставаться финансово беззащитным перед первым серьёзным испытанием. Почему рост заработка не гарантирует устойчивости — и что на самом деле определяет благосостояние?
Как пояснил в комментарии RuNews24.ru доктор финансов, профессор образования Максим Темченко, высокий доход и состоятельность — вообще не одно и то же. Можно зарабатывать миллион в месяц и при этом оставаться финансово очень уязвимым. Потому что доход показывает, сколько денег через вас проходит, а капитал — сколько в итоге осталось у вас.
«Я много лет занимаюсь личными финансами и постоянно вижу одну и ту же картину. Человек начинает больше зарабатывать — почти сразу начинает дороже жить. Квартира получше, машина посерьёзнее, другой уровень путешествий, ресторанов, сервиса. Вроде всё логично: для чего ещё зарабатывать? Но проходит несколько лет, доход вырос в три раза, уровень жизни тоже вырос в три раза, а собственного капитала как не было, так и нет. То есть человек стал не в три раза богаче. Он стал в три раза дороже жить. Для меня главный финансовый показатель — даже не доход, а дельта: сколько осталось после всех расходов. Если человек зарабатывает миллион и тратит миллион, его финансовый результат за месяц — ноль. Каким бы успешным он при этом ни выглядел».
По словам эксперта, следующий важный вопрос — что происходит с оставшимися деньгами. Если год копили, потом всё потратили на машину или отпуск, это было не создание капитала, а просто отложенная покупка. Капитал появляется тогда, когда часть заработанных денег перестаёт обслуживать сегодняшнее потребление и начинает работать на ваше будущее.
«При этом я категорически не сторонник идеи «затянуть пояс и когда-нибудь потом пожить». Деньги нужны, чтобы жить хорошо. Бессмысленно много зарабатывать и постоянно себе во всём отказывать».
Как подчёркивает эксперт, нужна другая логика: по мере роста доходов уровень жизни может расти, но капитал должен расти быстрее.
«У меня есть простое правило: «Хочешь машину — заработай на три». Не в буквальном смысле покупать три машины. Смысл в том, чтобы крупная покупка не обнуляла человека. Если все свободные деньги накопили и отдали за автомобиль — автомобиль появился, а финансовая устойчивость исчезла».
Понять, не слишком ли разрослись расходы, тоже довольно просто. Представьте, что завтра ваш активный доход остановился на год. Через сколько месяцев придётся резко менять привычную жизнь, продавать имущество или занимать деньги? Вот это, по словам эксперта, и есть настоящий тест на состоятельность.
«Я бы вообще мерил богатство не тем, сколько человек способен потратить, а тем, сколько свободы уже создали его деньги. Хороший доход позволяет хорошо жить сегодня. Капитал позволяет не бояться завтра. В нормальной финансовой системе должно быть и то, и другое».