Вы умеете управлять финансами? Если да, то почему до сих пор не накопили на мечту?
Максим Темченко — основатель крупнейшей сети русскоязычных школ по развитию финансовой грамотности. Он уверен: превратить мечты в реальность гораздо проще, если следовать личному финансовому плану. Как составить такой план и следовать ему? Об этом — в нашем разборе.
Правила эффективного распоряжения личным капиталом довольно просты, что иногда сбивает с толку. К ним относятся несерьёзно и не претворяют в жизнь. Некоторые вообще не ведут подсчёт средств и рано или поздно загоняют себя в финансовую ловушку. У таких людей с трудом получается накопить на ремонт или отпуск. Если вам знакома такая ситуация, этот материал для вас.
Какой самый главный секрет в формуле богатства? Накопление. Для удобства будем называть её дельта. Запомните её, она нам много раз понадобится. Выглядит она так:
О правиле накоплений знают практически все. Скорее всего, многие скажут, сколько надо откладывать от своих доходов. К сожалению, знать не значит реализовывать. Это проблема, ведь без накоплений о финансовом планировании говорить бесполезно. Давайте разберёмся, почему бывает так трудно откладывать деньги.
Человек получил зарплату. Он знает, что ему надо положить часть средств в копилку. Однако этого не происходит, ведь надо заплатить за ЖКХ, кредит, ипотеку, детский сад. Дельта окажется в самом конце списка. При таком подходе человек неизбежно придёт к идее отложить в дельту то, что останется в конце месяца. Это ловушка — всегда найдётся на что потратить деньги, поэтому копилка останется пустой.
Подумайте вот о чём: 65 % российских семей вообще не формируют дельту. Поэтому можно сколько угодно писать отзывы: «Максим Темченко учит прописным истинам». Статистика говорит, что в России проблемы кроются именно с базовыми знаниями. И это проблема, которая не даёт людям вырваться из оков.
После получения дохода отложите фиксированный процент в копилку. Не в конце месяца, а сразу, как деньги пришли на карту.
При первоначальном накоплении дельты человек может столкнуться с двумя проблемами:
1. Откладывать сразу 10 % — слишком большой стресс.
2. Денег и так практически не хватает.
Решение одно — начните с малого. В первый месяц отложите 1 %, во второй — 2 % и т. д. Сформируйте привычку, дальше будет проще.
Фото с семинара Максима Темченко. Отзывы слушателей показали, что раньше они не занимались планированием личного бюджета
На семинарах Максим Темченко часто рассказывает историю из собственной практики. В 2008 году он проходил банкротство после первого опыта инвестирования. К тому времени он привык жить на 200 тыс. рублей в месяц. В один миг уровень доходов упал до 15 тыс. рублей, и улучшений не предвиделось. Что он стал делать?
Максим Темченко получал деньги и сразу откладывал 10 %. У него скопились огромные долги и было куда потратить деньги, но он принял решение сформировать дельту. Он брал полторы тысячи рублей, менял на доллары, чтобы было сложнее потратить, и складывал в копилку. Так начались накопления.
Это было трудное время: приходилось покупать воду в магазинах через пару кварталов, потому что там она дешевле на 5 рублей. Также перестал ездить на трамвае, вместо этого ходил пешком. Но даже в таких условиях удалось сформировать дельту. В дальнейшем она помогла выкарабкаться из долговой ямы.
Формируйте финансовый план, когда есть намерение увеличивать доходы: расти по зарплате, открывать свои новые направления бизнеса, повышать эффективность или брать подработки.
Давайте разобьём текущий доход на категории. Допустим, мы имеем зарплату 50 тыс. рублей, дополнительных источников дохода нет.
В нашем случае 18,5 тыс. рублей — неприкасаемые траты. По большому счёту, это не наши деньги. Дельта — деньги будущего, ипотека — деньги банка и т. д. Эту сумму откладываем в самом начале.
31,5 тыс. рублей — реальные средства, которыми мы обладаем. Теперь рассчитаем, как ими можно распорядиться.
Распределение трат в этом случае условно. Смысл таблицы в наглядном сегментировании реальных средств на потребности. Максим Темченко называет его принципом конвертов.
Когда приходит зарплата, нам кажется, что денег очень много. Это психологический момент. Если его не подавить, в первую неделю появятся импульсивные покупки и к концу месяца денег не останется.
Хороший приём — купить несколько конвертов и подписать их: «Спорт», «Отдых» и т.д. В эти конверты сложите наличные деньги. Это поможет буквально ощутить деньги, будет проще распределить их в дальнейшем.
Сегментируйте расходы, чтобы избежать лишних трат. Первые месяцы разложите сегменты по конвертам. Так будет проще визуализировать ваши ресурсы.
Если вы почитаете отзывы о Максиме Темченко, то увидите его подход к накоплению. Он убеждён, что 80 % успеха кроется в психологии и только 20 % — в механике. Рассмотрим проблемы, которые кроются в наших головах.
Есть четыре формулы, по которым люди живут и управляют своими финансами.
Формула банкротства. Это когда люди тратят больше, чем зарабатывают. Скорее всего, вы не раз встречали таких людей. Они постоянно в долгах, поддаются импульсивным покупкам и совсем не считают деньги.
Проблема в том, что жизнь в долг со временем входит в привычку. У человека есть установка быть должным: банку, соседу или коллегам.
Формула бедности № 1. Расход равен доходу. При этом не важно, сколько человек зарабатывает. Может, 200 тыс. рублей, а может и 20 тыс.
Теоретически, если человек умеет жить по средствам, то может и сформировать дельту. Этого не происходит, ведь есть скрытое желание избавиться от денег.
Формула бедности № 2. Человек умеет копить, и это отлично. К сожалению, дельта полностью «сливается» по достижению цели. Например, была мечта накопить на ремонт. Этой цели достигли, потратив на обновление квартиры всю дельту. Так в чём проблема?
Эта формула похожа на замкнутый круг, в котором человек всегда остаётся без накоплений. Как правило, подобное поведение связано со страхом иметь много денег.
Формула богатства. В этой формуле накопления нужны, чтобы их приумножить, а не потратить.
Ключевое отличие от предыдущей формулы кроется в сегментировании капитала. Часть из него нужна для приумножения богатства, а часть для больших трат: ремонта, покупки автомобиля.
После семинаров можно услышать отзывы: «Максим Темченко показал доступную формулу накопления личного бюджета». Кто-то узнаёт в формулах бедности собственное поведение. Желательно со временем перейти на формулу богатства.
Ведение финансового плана поможет выйти на формулу богатства и пробить текущий потолок.
Сформируем финансовый план. Для начала определимся с понятиями.
Доход. Это деньги, которые мы зарабатываем за месяц. Возьмём 50 тыс. рублей. Каждый год сумма дохода увеличивается на 20 %.
Расход. Деньги, которые остаются после дельты.
△. Сумма, которую отложили в дельту. Предположим, что она составит 10 % дохода.
△ п.г. Накопления за предыдущий год. Сначала она равна нулю, ведь дельты не было.
%△. Проценты, которые набежали от дельты. Допустим, она лежала на стандартном депозитном счёте со ставкой 7,5 % годовых.
Капитал. Сумма, которая скопилась за год.
За три года без дополнительных усилий у нас получилось скопить почти 450 тыс. рублей. Это без углубления в инвестирование или поиска банков с высокими процентами по вкладам.
Финансовый план нужен не чтобы тратить меньше и бесконечно экономить, а чтобы получать больше за те же деньги.
Здесь могут возникнуть вопросы: как увеличивать доход на 20 % в год? Есть только один ответ — думать. Если вы работаете учителем, можно получать дополнительный доход за частные уроки и репетиторство в период сдачи ЕГЭ. Офисный сотрудник может добиться повышения или найти лучшее место работы.
Поясню по поводу банков. Безопаснее держать в одном банке не более 1,4 млн рублей — эту сумму вам быстро вернут, даже если банк разорится.
Вкладывайте в себя. Образование, имидж или специальные знания повышают ваш статус на рынке труда.
Помните близких. Благоприятные отношения с близкими людьми — мощнейший актив. Семья поможет в трудную минуту, даст совет в час сомнения и поддержит в начинаниях.
3 правила финансового планирования:
1. Финансовые решения начинаются с планирования.
2. Финансовый план можно редактировать и дополнять.
3. Откладывайте деньги на непредвиденные расходы.
Правильное ведение финансового плана:
1. Ведите учёт доходов и расходов.
2. Тратьте деньги обдуманно.
3. Сохраняйте и копите деньги.
4. Приумножайте свой капитал.
Максим Темченко — предприниматель, бизнес-тренер и долларовый миллионер. Основатель крупнейшей в мире сети русскоязычных школ по развитию финансовой грамотности и денежного мышления «Клуб Миллионеров». Почитать отзывы о Максиме Темченко можно в соответствующем разделе портала.
Фото: Из открытых источников