Мировой опыт показывает, что регулирование микрокредитования может быть двояким. С одной стороны, оно способно вытащить людей из долговой кабалы, с другой — подстегнуть рост черного рынка.
Станислав Скуйбеда, инвестор, директор по развитию бизнеса инвестиционного клуба «Лига инвесторов» рассказал RuNews24.ru, как различные страны справляются с этой задачей и какие меры можно принять в России для улучшения ситуации в сфере микрофинансирования.
«В США несколько штатов уже внедрили строгие меры по контролю за микрокредитованием. Например, в восьми штатах заемщик может иметь только один займ одновременно. Этот шаг значительно снизил долговую нагрузку на граждан. В Колорадо в 2010 году произошла реформы, в ходе которой двухнедельные кредиты были заменены на шестимесячные рассрочки без штрафов, что привело к позитивным изменениям на рынке микрофинансирования», — пояснил эксперт.
С другой стороны, отсутствие регулирования может привести к катастрофическим последствиям. В Боснии и Герцеговине неурегулированный рынок микрокредитования стал причиной кризиса, в результате которого 28% домохозяйств оказались в долговой яме. Этот опыт подчеркивает важность внедрения грамотных правил и контроля за займами.
В России обсуждается набор мер, направленных на улучшение ситуации с микрокредитованием. Одним из предложений является запрет на выдачу нового займа, пока предыдущий не будет погашен, а также введение трехдневного «периода охлаждения». Это может снизить долговую нагрузку на граждан и улучшить финансовую стабильность.
Принятие мер по регулированию микрокредитования может принести следующие выгоды:
- Снизить социальное напряжение и финансовые риски.
- Разгрузить судебные органы: в настоящее время на 1,4 триллиона рублей возбуждено 25 миллионов дел.
- Усилить контроль над теневым рынком, что поможет снизить число выявленных нелегальных кредиторов с 1,884 до 1,531 за год.
Кроме того, регулирование может помочь малому и среднему бизнесу:
- Перенаправить государственные микрофинансовые организации (МФО) на поддержку предпринимателей. В 84 регионах уже действуют льготные программы с ставками под 7% годовых.
- Направить 25,9 миллиарда рублей на развитие микрофинансирования МСП.
- Создать условия для честной конкуренции на рынке микрофинансирования.
Однако стоит отметить и возможные риски для заемщиков: примерно 10 миллионов россиян с доходами ниже 15 тысяч рублей могут потерять доступ к быстрым деньгам. Особенно уязвимыми являются демобилизованные военные, граждане с плохой кредитной историей и жители удаленных регионов. По данным ВЦИОМ, до 15% заемщиков готовы обратиться к нелегальным кредиторам, если те предложат более выгодные условия.
Чтобы минимизировать риски и предотвратить рост черного рынка, необходимо:
- Запретить нелегальным кредиторам взыскивать долг через суд.
- Ужесточить наказания за нелегальную деятельность в области микрофинансирования.
- Создать единую базу данных займов по примеру американской Veritec Solutions.
- Блокировать рекламу и сайты нелегальных кредиторов: в 2024 году уже закрыто более 17 тысяч ресурсов.
- Координировать работу Центрального банка и правоохранительных органов.
Запрет на одновременное получение нескольких займов — необходимая мера, которая может оказать позитивное влияние на финансовую устойчивость населения. Однако для достижения желаемого эффекта важно сочетание строгого контроля нелегального кредитования с доступными альтернативами и адресной поддержкой уязвимых групп. Международный опыт подтверждает, что изолированные меры часто приводят к недостаточно выраженным результатам, тогда как комплексные решения способны изменить рынок и защитить людей от долговой спирали.