30 октября 2025 года вступил в силу закон, изменяющий условия страхования вкладов. Читайте далее, чтобы узнать, что нужно учитывать для получения максимального процента, а также с какими гарантиями и рисками могут столкнуться вкладчики.
В конце октября начали действовать новые условия в обращении россиян со сберегательными счетами. Большая часть принятых норм коснется безотзывных вкладов, отмечают специалисты. Особенность этого вида банковского продукта заключается в невозможности досрочного изъятия средств. Клиент банка может продать или передать сертификат другому лицу, но закрыть вклад до истечения установленного срока не получится.
Однако в этом есть и преимущества, которыми теперь могут воспользоваться россияне. Дело в том, что безотзывные вклады — наиболее выгодный инструмент для банка. Финансово-кредитная организация может получить стабильную сумму для своей работы, не беспокоясь о том, что в любой момент вкладчик может потребовать деньги обратно.
Для самих граждан такой продукт тоже несет выгоду. Ограниченная ликвидность компенсируется повышенной доходностью, которая иногда достигает 17-19% годовых. Этот процент намного выше, чем у обычного вклада. К примеру, всего за год вклад, составляющий 100 тысяч рублей, принесёт своему владельцу от 17 до 19 тысяч прибыли.
Эксперты обращают внимание: безотзывные вклады становятся, по сути, альтернативой облигациям федерального займа или корпоративным облигациям.
С 30 октября 2025 года условия по безотзывным вкладам меняются и станут приятнее для владельцев. Так, страховое покрытие таких продуктов вырастет до 2,8 миллиона рублей при условии, что вклад открыт не менее, чем на три года.
Эксперты отмечают: такие вклады — идеальное решение для тех, кто имеет стабильный доход, не планирует пользоваться средствами в ближайшее время и хочет защитить свои сбережения от инфляции.
С помощью таких вкладов россияне могут получать более высокую доходность в обмен на невозможность снятия средств в любой момент. К сожалению, обращают внимание финансисты, на сегодняшний день немногие пользуются такими вкладами, опасаясь остаться без возможности вывода денег.
Безотзывный вклад, поясняют специалисты, подходит только тем категориям граждан, кто не боится заморозить свои средства на длительный срок. Минимальный расчётный период составляет три года.
Преимуществами становятся расширенные государственные гарантии: более высокая ставка и увеличенная страховка. Последняя становится в два раза выше, чем по обычным депозитам.
Этот шаг становится «приятным бонусом» для консервативных инвесторов, привыкших зарабатывать на долгосрочных вкладах и не зависящих от ликвидности финансовых продуктов.
Эксперты отмечают: потенциальным вкладчикам стоит обращать внимание на все условия договора, поскольку процентная ставка в течение всего периода вклада может меняться, несмотря на стартовые 17-19 процентов.
Минусами финансисты называют отсутствие ликвидности: деньги нельзя забрать раньше срока, даже при возникновении форс-мажорной ситуации.
Единственным выходом из ситуации, когда деньги нужны срочно, но они «заморожены», останется возможность продать или передать вклад другому лицу. При этом специалисты не гарантируют, что заключение такой сделки пройдёт быстро и выгодно для держателя вклада.
Однако при смерти вкладчика, его тяжёлой болезни и других форс-мажорных ситуациях, предусмотренных договором, вклад может быть закрыт, а средства возвращены владельцу.
Также, с высокой долей вероятности, не получится пополнить вклад при наличии свободных средств. Владельцу вклада будет нужно открывать новый продукт, выбирая наиболее подходящие условия.
Эксперты в области финансов отмечают: самым главным риском для таких вкладов становится инфляция. Дело в том, что покупательная способность средств может снизиться за период действия вклада, если ставка упадет ниже реального роста цен.
Именно поэтому рассматривать возможность открытия такого вклада стоит тем категориям граждан, кто уже имеет сформированную подушку безопасности и стабильный доход. В этом случае, несмотря на все риски и подводные камни, долгосрочная цель принесет выгоду. К примеру, безотзывный счёт идеально подойдёт для тех, кто хочет накопить на приобретение жилья, оплату образовательных услуг или крупные покупки, планируемые в долгосрочной перспективе.
Специалисты обращают внимание, что безотзывные вклады, равно как и любой другой подобный финансовый продукт, являются средством получения прибыли. С них, как и с обычных банковских вкладов, придётся заплатить налог.
В зависимости от уровня дохода, ставка может варьироваться от 13 до 22%. По итогам 2024 года налогом не облагалась сумма до 210 тысяч рублей.