Глава Центробанка РФ Эльвира Набиуллина рассказала о том, как продвигается пилотный проект по внедрению цифрового рубля. Сейчас в нём участвуют 12 банков, около 600 физических лиц, 30 торговых компаний.
Средством платежей цифровой рубль Центробанк намерен сделать к 2025 году, то есть уже практически в этом году. Этот вид валюты должен стать ещё одним средством для платежей и переводов в дополнение к наличным и безналичным рублям.
Цифровые рубли будут храниться на счётах цифрового рубля граждан и компаний. Кошельки будут заводиться на платформе Банка РФ. Эмитентом валюты будет Центробанк.
В плане распространённости цифровых платежей Россия сейчас уступает только странам Северной Европы. Это отмечают даже на Западе.
Нынешние участники пилотного проекта, запущенного в 2023 году (среди них, например, такие «мастодонты», как Газпромбанк, Альфа-Банк, ВТБ и иные), могут хранить деньги в цифровых кошельках, переводить деньги другим участникам «эксперимента». Также возможно проводить платежи между собой.
Плюсами цифрового рубля сейчас называют возможность мгновенной оплаты где угодно, т.е. удобство. Также отмечают безопасность под надзором Центробанка. Также исчезает плата по комиссиям для контрагентов.
Но правду сказать, минусов пока у цифрового рубля указывают больше, чем плюсов. Для банков, например, уничтожается возможность внутрибанковской эмиссии денег. Крупные кредитные организации имеют миллионы клиентов (ВТБ, Сбер и другие). Для них банки создают внутренний «поток» кредитной эмиссии.
Это деньги, которые не покидают пределов банковских систем: ими клиенты оплачивают услуги банка. Банкам попросту невыгодно лишаться возможности создания «своих» денег. Такой факт отметил экономист ИМЭМО РАН Яков Миркин.
Хитрость в том, что цифровой рубль также невозможно вывести в наличную форму, как это можно делать с рублями безналичными. Если государство попытается принудительно обращать безналичные деньги в цифровые, это может привести к колоссальному оттоку средств с банковских счетов, эксперты оценивают цифру в несколько триллионов рублей.
В одном цифровой рубль аналогичен фиатной купюре – как на ней есть индивидуальный номер, так и у цифрового рубля будет индивидуальный код. Прослеживаемость платежей будет тотальной.
В перспективе это грозит полной утратой налоговой, медицинской, клиентской тайны и прочих конфиденциальных данных, которые и «генерируют» свободу индивида. Хотя Центробанк и отрицает возможную слежку за цифровыми кошельками рядовых граждан.
Тот же Яков Миркин указал и на другие риски. В России уже традиционно велик серый, теневой и полутеневой сектор экономики и занятости. Люди, получающие серые зарплаты, трудящиеся в «гаражной экономике» за наличные деньги, всегда были ресурсом смягчения кризисов в отечественном хозяйстве.
Сверхзарегулированность, возможная после введения обязательных платежей цифровыми рублями, такой «демпфер» уберет. Часть бизнесов просто сразу исчезнет, часть сократит масштабы. А доля «неформальной» экономики в РФ доходит до трети.
Да и незаинтересованы рядовые жители пока в цифровом рубле. Опрос на портале Mail.ru показал, что пользоваться такой «возможностью» собираются лишь 12% респондентов.
Среди недостатков и «непонятков» новой разновидности валюты назвали возможность слежки за финансами людей, отсутствие явных преимуществ перед традиционными видами денег в быту, явное недоверие к цифровым деньгам в целом.
Впрочем, государство не так просто обратилось к технологии блокчейна и созданию цифровой валюты. Резоны у чиновных и ответственных лиц более чем серьезные. Санкционное безобразие западных стран привело к проблемам в трансграничных платежах между честными участниками экономических взаимоотношений.
Все мы помним историю с угрозами отключения от системы международных межбанковских переводов SWIFT, оператором которой являются западные страны. А ведь их озвучили как угрозу ещё в 2021 году, до начала СВО. И по сей день российские банки и их контрагенты находятся под дамокловым мечом, могущим серьезно поколебать экономику России.
Какой выход? Уходить от использования чужих платежных и прочих технологических платформ. Цифровой рубль вполне мог бы стать такой альтернативой, так как для взаимных платежей в нём SWIFT не нужен от слова совсем.
Параллельно, конечно, следует развивать и свою платёжную систему. Президент ВТБ Андрей Костин заявил на одной из недавних конференций: России следует создавать финансовую инфраструктуру глобального «Юга». Тогда появится система платежей, независимая от SWIFT и никто не сможет мешать транзакциям российских экономических акторов и их партнеров из дружественных стран.
Понятно, что «строительство» такой системы есть дело не одного дня и даже года. Но альтернатив ей не просматривается. Даже в том случае если мы каким–то чудом разрешим противоречия с Западом. Хотя на это в ближайшие полвека рассчитывать не стоит.