В российском финансовом ландшафте назревают тектонические сдвиги. Объединение «Росинкас», структура, полностью принадлежащая Центральному банку, анонсировала запуск проекта по созданию единой независимой сети банкоматов. Это событие уникально сразу по нескольким причинам. Главная из них заключается в том, что владельцем банкоматов впервые в современной истории России станет не банковская компания, а организация, изначально не являющаяся кредитной. Устройства, лишенные привычных банковских логотипов, уже окрестили «белыми».
Чтобы понять масштаб грядущих перемен, необходимо посмотреть на текущую ситуацию. По состоянию на 1 января 2026 года количество банкоматов в России сократилось до 138 тысяч штук. Это минимальный показатель с 2010 года. За более чем десятилетие (начиная с пикового 2014 года) страна лишилась почти 100 тысяч устройств самообслуживания.
Причина этого тренда проста и цинична: экономическая нецелесообразность. Содержание банкомата — дорогостоящее удовольствие. Основные статьи расходов включают аренду места, техническое обслуживание и, что самое существенное для удаленных территорий, инкассацию. Банки, как коммерческие структуры, вынуждены убирать убыточные точки, где доходы от комиссий не покрывают затраты. В итоге в одном оживленном районе может стоять сразу три устройства разных банков, конкурируя друг с другом, в то время как в отдаленном поселке люди остаются без доступа к наличным средствам.
Долгое время ключевым препятствием для появления небанковских сетей банкоматов в России было законодательство. Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», банкомат традиционно рассматривается как устройство, принадлежащее кредитной организации. Более того, ряд нормативных актов закрепляет, что владельцами таких устройств могут выступать исключительно банки или уполномоченные банковские платежные агенты.
Чтобы преодолеть это ограничение, Банк России применил уникальный регуляторный механизм. «Росинкас» был наделен статусом «оператора критической инфраструктуры по работе с наличными». Этот статус позволяет инкассаторской службе, которая исторически занималась лишь перевозкой и инкассацией денег, выйти на новый уровень — самостоятельно устанавливать и обслуживать банкоматы, становясь полноценным инфраструктурным игроком.
Для международной практики ситуация, когда банкоматы принадлежат не банкам, а сторонним коммерческим компаниям, является абсолютной нормой. Анализ мирового рынка показывает, что во многих странах доля независимых операторов (Independent ATM Deployers, IAD) давно превышает банковскую.
Лидером здесь является Канада, где независимым структурам принадлежит до 70% всех банкоматов. В США ситуация схожа: из 425 тысяч устройств более 222 тысяч (52%) находятся под управлением независимых операторов, а в сегменте банкоматов, установленных вне отделений банков (Off-Premise), их доля достигает 77%.
Великобритания и Южная Корея также демонстрируют высокую долю «частных» банкоматов — 51% и 78% соответственно. Как правило, такие сети развиваются там, где банки проводят рационализацию своих парков, сосредотачиваясь на прибыльных локациях, а независимые операторы заполняют образовавшиеся «серые зоны», используя более дешевую модель развертывания и обслуживания. Россия до сих пор оставалась исключением из этого правила, и новая инициатива ЦБ призвана исправить этот дисбаланс.
Основная задача, которую ставит перед собой Центральный банк в рамках «Основных направлений развития наличного денежного обращения на 2026–2030 годы», — обеспечение доступности наличных денег для граждан и бизнеса. Новая сеть «белых банкоматов» призвана решить эту задачу там, где рынок дал сбой.
Как отметил президент «Росинкаса» Сергей Верейкин, в первую очередь устройства будут устанавливаться в регионах с плохой доступностью банковских услуг. Кроме того, наличие такой сети станет гарантией бесперебойной работы даже при перебоях со связью или интернетом — фактор, приобретающий особую важность в современных условиях.
Существует и стратегический подтекст. Уже осенью 2026 года в России должен полноценно заработать режим цифрового рубля. Создание широкой, не привязанной к конкретным банкам инфраструктуры может рассматриваться как подушка безопасности: владельцы цифровых кошельков не должны страдать из-за того, что их коммерческий банк решил сократить расходы и закрыть отделение или демонтировать банкомат.
Один из самых острых вопросов — финансирование проекта. Создание и поддержание сети из десятков тысяч устройств требует миллиардных инвестиций, которые, по всей видимости, будут выделены из средств Центрального банка. Для конечных пользователей (держателей карт) обслуживание в этих банкоматах будет бесплатным. Это ключевое условие, направленное на поддержание доступности услуги. Однако деньги нужно откуда-то брать. Платить, судя по всему, будут банки-эмитенты, выпустившие карты клиентов.
Предполагается, что кредитные организации получат доступ к единой сети по модели подписки или будут оплачивать только фактический объем проведенных транзакций своих клиентов. По прогнозам экспертов, такой подход позволяет банкам сократить расходы на обслуживание собственных банкоматов (включая затраты на инкассацию) до 30%. Это классический переход от владения активами к модели сервисного обслуживания, выгодный для всех участников.
В настоящее время эксперимент уже стартовал в Тамбовской области при участии местных банков. Если пилотный проект окажется успешным, Россию ждет появление действительно единой и независимой сети, которая изменит привычный ландшафт финансовых улиц, сделав акцент не на банковской рекламе, а на доступности услуги как таковой.