Карты блокируют без предупреждения: под ударом простые россияне. Как не попасть в черный список?

С начала 2026 года в России резко ужесточился контроль за банковскими переводами. Цель — остановить мошенников, использующих чужие счета для отмывания денег. Но вместо преступников под удар попали миллионы обычных граждан: фрилансеры, самозанятые, родители, получающие помощь от детей, и даже покупатели на «Авито». Их карты блокируют без предупреждения просто потому, что их повседневные операции теперь считаются «подозрительными».

Кто такие «дропперы» и почему страдают невиновные?

Термин «дроппер» обозначает человека, чей банковский счёт используется для получения и дальнейшего вывода преступных доходов. В борьбе с такими схемами государство и банки усилили мониторинг транзакций. Однако в погоне за безопасностью система начала работать по принципу «лучше заблокировать десять невиновных, чем пропустить одного виновного».

По оценкам юристов, до трёх миллионов россиян уже столкнулись с необоснованными ограничениями.

«Эти люди не имеют никакого отношения к мошенничеству, — говорит Елена Архипова, директор юридической фирмы «Архипова и партнеры». — Они просто живут, работают, получают переводы от близких или продают вещи на маркетплейсах. Но алгоритмы видят в этом признаки риска».

Новые правила: 12 признаков подозрительной операции

С 1 января 2026 года число формальных признаков «подозрительной» транзакции выросло с 6 до 12. Теперь под подозрение могут попасть:

• Переводы между своими счетами, если сумма превышает 200 тыс. рублей; 
• Получение денег от незнакомца, даже по ошибке; 
• Активность на P2P-платформах (например, при продаже криптовалюты); 
• Операции сразу после смены номера телефона, привязанного к онлайн-банку.

Как сообщил старший преподаватель РЭУ им. Плеханова Ходжа Кава, только за первые недели года крупнейшие банки заблокировали около 330 тысяч переводов. Особенно уязвимы те, чья финансовая жизнь не укладывается в шаблон «зарплата → коммуналка → продукты».

Пять правил, чтобы не попасть в «черный список»

Эксперты рекомендуют следовать простым, но жизненно важным правилам:

1. Никогда не передавайте свою банковскую карту другим — даже близким. С 2025 года за предоставление своей карты третьим лицам, если вы знали или должны были знать, что она будет использоваться для незаконных операций (например, перевода сомнительных денег), предусмотрена уголовная ответственность: владельцу грозит до 3 лет лишения свободы.
2. Делайте паузу после крупных поступлений. Если на карту пришло более 200 тыс. рублей, даже с вашего же счёта, не отправляйте деньги новым получателям в течение 24 часов. 
3. Ждите 48 часов после смены номера телефона, прежде чем совершать значимые операции. 
4. Не принимайте деньги от незнакомцев, даже случайный перевод от мошенника может внести вас в базу дропперов. 
5. Проверяйте контрагентов при работе с криптовалютой. Покупатель на P2P-бирже может платить украденными средствами, и вы автоматически станете соучастником.

Что делать, если карту уже заблокировали?

Если доступ к деньгам всё же закрыт, не стоит впадать в панику. В большинстве случаев блокировку можно оспорить:

• Сохраняйте все документы: договоры, чеки, переписку, подтверждающую легальность перевода. 
• Указывайте точное назначение платежа — например, «оплата за ремонт» или «возврат займа». Это помогает банку понять контекст. 
• Избегайте дробления сумм. Лучше один раз перевести 100 тыс., чем десять раз по 10 тыс., последнее выглядит как попытка обхода лимитов. 
• Запросите письменное объяснение от банка. Это ваше право, и такой документ станет основой для жалобы в ЦБ.

С 1 декабря 2025 года в России действует механизм реабилитации. Чтобы восстановить репутацию, нужно подать заявление в Центральный банк с полным пакетом подтверждающих документов. По опыту юристов, в 90% случаев клиенты добиваются разблокировки.

Кто виноват и кто должен исправлять?

Проблема, по мнению экспертов, не в законе, а в его реализации. Банки, опасаясь штрафов от регулятора, предпочитают «грешить» на клиентов. При этом ЦБ РФ не обеспечивает прозрачности: граждане остаются в информационном вакууме, не зная, за что их наказали и как это исправить.

«Ключевая задача — выстроить понятную систему, — подчеркивает Архипова. — Клиент должен знать причину блокировки и чёткий алгоритм действий. Сейчас же ответственность перекладывается с банка на регулятора, а человек страдает».

Борьба с финансовыми преступлениями необходима, но не за счёт миллионов честных граждан. Когда алгоритмы путают родительскую помощь с отмыванием, а продажу старого ноутбука - с преступной схемой, система требует срочной корректировки. Пока же каждому приходится самому учиться «говорить на языке» антифрод-систем и надеяться, что его честное имя не станет побочным ущербом в этой войне.