Банки РФ могут записать в свой актив большую, не побоимся этого слова, историческую победу. В «кадансе» 2024 года наблюдатели ожидают рекорда по объему вкладов россиян – 56,3 трлн рублей.
Такой результат логичен в эпоху высокой процентной ставки, которую недавно ЦБ России поднял до 21%. Но что дальше? Чего всем ждать, может ли быть резко снижена ставка? И как себя поведут банки? Попытаемся разъяснить.
Одной из «задумок» Центробанка было «высасывание денег» с рынка, для того, чтобы снизить инфляцию. Граждане несут деньги, чтобы зарабатывать на высоких процентах, которые дают кредитные учреждения. И впрямь, а почему нет?
Вот один известнейший банк, вывески которого многие видят каждый день на улицах своих городов, предлагает накопительный счёт с возможностью снятия и пополнения без потери процентов под 22% годовых. И чего бы не понести туда деньги?
Для радикального снижения инфляции, конечно, мало снизить спрос за счёт «убирания» денег с рынка купли-продажи потребительских товаров. Нужно ещё и насытить этот рынок дешёвым предложением. А с этим проблемы: санкции, неразвитость внутреннего производства, напоминает публицист и политолог Георгий Бовт.
Говоря формально, с теоретической точки зрения, всегда есть риск того, что при таких высоких ставках на вклады, наши потребители могут перестать брать кредиты на покупку вещей. Банкам это грозит разорением, они не смогут зарабатывать на выдаче денег под процент. Однако и тут есть своя загвоздка.
Во-первых, 2024-й год ознаменуется, судя по всему, рекордными прибылями финансовых учреждений. Она может составить 3,6-3,8 трлн рублей. На это работает и корпоративное кредитование – предприятия берут на развитие производств, и в куда большей степени, кредитование потребительское.
Наш человек, наученный суровым опытом прежних кризисов, сейчас закупается впрок, пока не поднялись цены. Идут «в ход» бытовая электроника, смартфоны и компьютеры, автомобили и многое иное.
«Доходы пока растут, потому людей не пугают высокие ставки по кредитам», - отметил в разговоре с «АиФ» Бовт.
Во-вторых, многие, например, имея депозит на счету под 20%, берут кредит под 25%, переплата – всего 5%. Другие надеются, что когда ставка будет понижаться, они перекредитуются. Плюсом является и то, что в России не распространена плавающая ставка ни по вкладам, ни по кредитам.
Так что с этой стороны вроде как одни возможности, а не риски. Зато они есть с другой. У России в эти годы довольно напряжённый бюджет, в том числе и из-за его военной составляющей, влияния санкций и прочего.
В этой связи пошли разговоры о том, что правительство может принять решение заморозить вклады. Насколько оно реально, пока сложно судить.
«Нынешнее состояние бюджета таких мер не требует», - заметил Бовт.
Однако что будет дальше, непонятно. И по сей день есть проблема дефицита пенсионных обязательств, необходимости выпуска облигаций федерального займа. Если события будут развиваться по негативному сценарию, то заморозка не исключена.
Интересно понимать, что в связи с высокой ставкой ждёт рынок недвижимости. Переплаты по ипотеке достигают астрономических цифр. В частности, если взять 5 млн рублей на 30 лет под 22,75% годовых, то переплата будет в 23 млн рублей.
Однако и это не останавливает тех, кто намерен обзавестись личным жильём. Свою роль играют столицы. В Москве только за сентябрь оформили около 10 тыс. ипотечных кредитов.
На всё влияет пока продолжающийся, хотя и замедляющийся рост доходов. Пока гражданину комфортно платить ежемесячный платёж, он выберет ипотеку, а не съём жилья. Ставки аренды тоже растут, между прочим.
Здесь подспудно работает и культурная особенность россиян, связанная с климатом. Здесь не Америка и в вагончике не поживёшь.
Да и инфляция говорит своё веское слово. Бовт уверен: никакого снижения цен не предвидится. Это означает обесценение денег и во что превратится миллион рублей при таких темпах через 15-20-30 лет, не скажет сейчас никто.
Кстати, ещё насчёт инфляции. Память не всегда у людей длинная. Многие ругаются на высокую ставку и клеймят государство и ЦБ последними словами. Однако в «святые девяностые» она доходила до 210%. Ждать ли чего-то подобного сейчас? Эксперт уверен, что в ближайший год – точно нет.
«Но что будет далее, вам не скажет ни один ответственный специалист. Сейчас давать прогнозы на три и более лет вперёд – шарлатанство», - подытожил Георгий Бовт.
Такова ныне ситуация. Если у вас есть деньги на покупку чего-то важного и нужного, лучше взять сейчас. А вообще, финансовая грамотность – основа всего. Потому россиянам следует прислушиваться к советам экспертов, отвечающих за свои слова.