В 2026 году свыше 700 тысяч россиян получат шанс обналичить «забытые» пенсионные накопления — в среднем по 68 тысяч рублей. Но за этой цифрой скрывается неожиданный парадокс: чем больше вы заработали и отчислили на пенсию в 2000-х, тем меньше вероятность забрать деньги сразу. Уже через два года средний «чек» может подскочить до 119 тысяч, однако воспользоваться им смогут уже на 130 тысяч человек меньше. Кто попадает в эту узкую зону выплат — и почему система фактически наказывает тех, кто больше всех в неё вложил?
Право на единовременную выплату имеют женщины с 55 лет и мужчины с 60 лет — то есть за 5–10 лет до официального выхода на страховую пенсию. Но возраст — лишь формальное условие. Чтобы забрать накопления целиком, нужно пройти два «фильтра»:
Во-первых, расчётный размер накопительной пенсии (сумма на счёте, делённая на ожидаемый период выплаты — в 2026 году это 270 месяцев) не должен превышать 10% прожиточного минимума пенсионера. В 2026 году этот порог — 1 630 рублей в месяц.
Во-вторых, общая сумма на счёте не должна быть выше максимального лимита, который в 2026 году может достичь 440 тысяч рублей (в 2025-м — 412 тыс.).
Если хотя бы одно условие нарушено — деньги выдают постепенно: либо как пожизненную надбавку (в среднем 1,6 тыс. руб./мес), либо срочной выплатой на 10+ лет (около 3 тыс. руб./мес). Таким образом, система поощряет скромные накопления, а тех, кто много работал и получал высокую зарплату, фактически лишает права на разовую выплату.
Пенсионные накопления формировались в России с 2002 по 2013 год. В этот период работодатели перечисляли 6% от зарплаты на индивидуальные счета сотрудников — в дополнение к 16%, идущим на страховую пенсию. Это была попытка создать аналог западной накопительной системы.
Однако с 2014 года началась «заморозка»: все 22% страховых взносов стали направляться только на текущие пенсии, а накопительная часть перестала пополняться. Тем не менее, уже сформированные средства не исчезли — они продолжают инвестироваться управляющими компаниями и НПФ, принося доход. За 10–15 лет даже при скромной доходности (5–7% годовых) сумма могла вырасти на 30–50%.
Интересный факт: по данным СФР, только 20% граждан имеют на счету более 100 тысяч рублей. У трети — менее 30 тысяч. Это объясняет, почему большинство выбирает единовременную выплату: для них это единственный ощутимый финансовый ресурс в предпенсионном возрасте.
Согласно прогнозу СФР, в 2027 году средняя единовременная выплата достигнет 119 тысяч рублей, а число получателей сократится до 574 тысяч (с 706 тыс. в 2026-м). Причина — не в снижении числа пенсионеров, а в том, что новые получатели имеют более крупные накопления.
Они работали в 2005–2013 годах — пик роста реальных зарплат в России. Многие успели направить на пенсию материнский капитал (до 524 тыс. руб.), а средства на счетах за годы инвестирования принесли дополнительный доход.
Кроме того, порог для единовременной выплаты растёт: он привязан к прожиточному минимуму и периоду дожития. В 2026 году лимит — 440 тыс., в 2027-м может превысить 460–470 тыс. Это позволяет всё большему числу граждан со «средними» накоплениями попасть в зону разовой выплаты — и тянуть среднее значение вверх.
Но есть и обратная сторона: те, у кого накоплений больше лимита, автоматически теряют право на единовременное получение. Получается, что успех прошлой пенсионной политики работает против самих граждан.
Хотя 68–119 тысяч рублей кажутся скромной суммой, эксперты подчёркивают их значимость: это в 3 раза больше средней пенсии (по данным Соцфонда, на октябрь средняя пенсия: 23 519) и почти 80% средней зарплаты в ряде регионов.
Аналитики советуют не тратить деньги сразу, а рассмотреть три варианта:
1. Банковский вклад под высокий процент — для пассивного дохода;
2.Погашение долгов или оплата лечения — особенно актуально для предпенсионеров;
3. Участие в программе долгосрочных сбережений (запущена в 2024 году): государство софинансирует взносы, а также доступен налоговый вычет до 13%.
«В развитых странах накопительная пенсия покрывает до 40–60% дохода на старости, — отмечает доцент РЭУ им. Плеханова Людмила Иванова-Швец. — В России же даже те, у кого есть накопления, часто не знают, как ими распорядиться».
Таким образом, «пенсионный бонус» — это не подарок от государства, а возврат собственных денег, заработанных 15–20 лет назад. Но бюрократические рамки и устаревшие нормативы делают так, что многие не могут воспользоваться ими по-настоящему — даже когда средства уже лежат на их счёте.