Деньги - это хорошо. И немножко плохо… Неожиданно, да? «Плохо», конечно, не сами деньги, а связанная с их появлением головная боль: куда потратить, как сэкономить? А если вдруг лишние завелись, как сохранить и приумножить? Банки хором твердят: «Надо открыть вклад». Но никто не предупреждает о рисках. А они есть.
Недавно Центробанк вновь повысил ключевую ставку. Это значит, что кредиты для кошельков россиян автоматически «потяжелели», а вот вклады, наоборот, стали выгоднее. И еще станут, если слухи не врут и регулятор к концу октября вновь повысит ставку. Считается, что в такой ситуации вклады должны приносить хорошую доходность. Соответственно, чем больше вложил, тем «жирнее» потом получишь «выхлоп».
Главное выбрать, кому доверить свои кровные. Финансовые организации сейчас наперебой пытаются завлечь клиентов повышенными ставками и заманчивыми предложениями, которые меняются как ветер. Попробуй, угадай, в какую сторону подует в следующий момент. Но, самое главное, что тревожит: не получится ли так, что инфляция «обгонит» накопленный капитал? И «на выходе» тех денег, на которые ты раньше мог купить симпатичную двухэтажную дачку в пригороде, на буханку хлеба не хватит?
Эксперт-аналитик «Банков.ру» Богдан Зварич объяснил изданию Life, что в нынешней ситуации риски остаться без штанов для вкладчиков минимальны.
«В настоящий момент инфляция значительно ниже, чем ставки по вкладам, - успокоил он. – То есть соотношение риска и доходности этого инструмента довольно привлекательное».
Фото: из открытых источников
Пожалуй, один из самых распространенных «инструментов» у обывателя – это срочный депозит. Это та ситуация, когда вклад открывается на короткий срок: три месяца, четыре, полгода, год. Три года максимум. Чаще всего данным вариантом пользуются те, кто боится «отвлекать» свои сбережения надолго или понимает, что в скором будущем деньги ему определенно понадобятся. Потому через короткий промежуток времени вклад можно закрыть, при этом набежавший процент не потеряется, но только если в первоначальных условиях прописано, что вклад предусматривает пополнение и дает возможность частично снимать деньги до неснижаемого остатка.
В других случаях при досрочном закрытии вклада накопленные проценты пропадут. В таких ситуациях клиенту возвращается первоначальная сумма.
В настоящий момент ставки находятся на довольно высоком уровне, а потому финансовые организации наперебой предлагают повышенную доходность – прекрасный момент для того, чтобы «поймать» эту ставку и зафиксировать доходность на более длительный срок. Инструментом для этого являются программы инвестиционно-накопительного страхования жизни. По подобного рода программам гарантированная доходность в настоящий момент может перевалить за отметку 18,5% годовых при сроке открытия вклада на пять лет и при условии получения дохода в конце периода.
Фото: РИА Новости / Максим Богодвид
Для непредвиденных обстоятельств в таких программах может быть предусмотрена страховая защита, которая дает возможность накопить целевую сумму.
Но при этом надо понимать, что досрочное расторжение инвестиционно-накопительного страхования жизни может вернуть клиенту значительно меньшую сумму, чем он вложил изначально. Поэтому, прежде чем решиться открыть подобный вклад, следует взвесить все «за» и «против», чтобы понять, действительно ли денежные средства, которые вы намерены пустить в долгосрочный оборот, не понадобятся вам в ближайшее время.
Если уверенности в этом нет, то стоит вернуться к рассмотрению краткосрочных инструментов, вроде накопительного счета или вклада.
Финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов предупреждает: к заманчивым предложениям об открытии вклада под 21% годовых стоит относиться внимательно. И скептически, потому что об этот финансовый инструмент можно обжечься.
У «вкусных» ставок нередко обнаруживается ряд минусов. Первый – отсутствие капитализации, второй – выплата только в конце. То есть распоряжаться начисленными процентами вы сможете лишь после завершения срока вклада. Досрочное закрытие тоже не рекомендуется, потому что нередко в этом случае банк предоставит клиенту только 0,01% годовых. Негусто, прямо скажем.
Фото: из открытых источников
Бывает и так, что по договору высокая ставка прописана только в начальном периоде, а потом постепенно снижается. Либо банки навязывают обязательное приобретение другого своего продукта: подписку на сервисы, дополнительную кредитную карту, страховку и прочее.
В общем, нелишним будет повторить старое, но всегда актуальное правило: внимательно читаем договор перед его заключением.
Нередко высокую ставку банки предлагают только новым клиентам, а «старичкам» на это не стоит рассчитывать.
«Высокие ставки также могут указывать на ожидания банков относительно повышения ключевой ставки Центробанка и роста инфляции. В такой ситуации реальная доходность вклада может оказаться ниже ожидаемой или даже отрицательной, несмотря на высокий номинальный процент», - подчеркнул Антонов.
Также при открытии вклада не стоит забывать о существовании страхового лимита. Напомним, что государство страхует суммы до 1,4 млн рублей. Поэтому, если вы являетесь счастливым обладателем более полного кошелька, стоит свои накопления разделить и открыть несколько вкладов. Правда, их доходность может отличаться.
Фото: РИА Новости / Мария Девахина
Если нет каких-то срочных и крупных покупок, то вклад – вполне хорошее решение для денег. Явно лучше, чем хранить их в банке. Стеклянной.
С другой стороны, если вы решили с помощью процентов накопить на какую-то покупку, возможно, стоит все же приобрести нужную вещь сейчас? Ведь со временем она тоже подорожает. Смысл ждать и копить?
Некоторые уверяют, что лучшим способом хранения денег является приобретение недвижимости, но и тут есть ряд нюансов, которые связаны с дороговизной «недвиги» и ее неликвидностью.
Поэтому финансовые специалисты рекомендуют дробить средства. Что-то вложить в ценные бумаги, что-то держать на депозите, на какие-то приобрести драгоценные металлы. Как говорится, держать яйца разумнее в разных корзинах – тоже старо, но актуально.